Därför har du fel Johan Holmström

Räkna ut räntaJohan Holmström är en av de personer som får vädra sina tankar och åsikter i en av de bloggar som drivs på Cafe.se. Ett av hans inlägg bär titeln ”Genial eller ofattbar korkad idé för att få en gratis Tesla”. Det ska direkt sägas att idén är ofattbar korkad. Orsakerna är flera.

Hans idé byggde på att man skulle betala en Tesla (för ca 1 miljon) med ett kreditkort. När den räntefria tiden börjar löpa ut används ett annat kreditkort för att täcka denna kostnad. När den räntefria perioden börjar närma sig sitt slut används så kreditkort 1 igen för att ta över skulden. Genom detta sätt skulle skulden kunna bollas mellan två kreditkort och samtidigt skulle någon återbetalning aldrig behöva ske eftersom man hela tiden utnyttjar den räntefria tiden.

Det är ännu bättre…eller?

Om vi nu för en sekund leker med tanken att detta skulle fungera skulle han kunna ha en Tesla hela livet ut. Men det skulle faktiskt bli ännu bättre än så. Nästan alla kreditkort har något slags bonussystem. Ett vanligt är att man får 1% i bonus på allt som köps in på kortet. Den som handlar för 100.000 ett år får därmed 1000kr i återbäring. Holmström avser, i detta exempel, att köpa en bil för en  miljon – varje månad. Därmed skulle det ge sammanlagt 12 miljoner poäng. Om korten skulle ge 1% i återbäring skulle han både fått ha en Tesla livet ut och fått tillbaka 120.000kr per år. Skattefritt. Det är precis 10.,000kr per månad i bara bonus. Tar man detta ett steg till skulle han kunna ha en egen bil och en till frun. Därmed skulle han förutom två gratis bilar få en månadslön som han gott och väl kan leva på.

Redan här börjar många förstå att något inte stämmer i matematiken. Det är precis så också. På ett flertal punkter.

Vi tar det punkt för punkt med citat från hans blogginlägg

Säg att du skaffar två kreditkort från två olika företag, båda korten med hög kreditgräns.”

För att kunna köpa en Tesla för en miljon krävs det att du får en kredit på den summan. Det är inte många som får kredit på en miljon. Det är några få kreditkort som har den gränsen och chansen att du skulle få detta kort beviljat är liten. Ytterst liten. De som får en kredit på 1 miljon har nog råd att köpa sig en Tesla – eller två.  Men du ska få det på två kreditkort – Lycka till….

bank norwegian kortetBritish Airways Visa kortremember more kort

Så du betalar räkningen med det andra kreditkortet”

Här kommer det största problemet. Det är möjligt att betala fakturor med kreditkort. Det är inte där problemet sitter. Det finns två vägar. Antingen sker det via någon betaltjänst som Billhop eller Betalo eller så betalas fakturan direkt via det företag som ger ut kreditkortet.

Betaltjänsten kostar och kan vara spärrad
amorteraOm fakturan ska betalas via Betalo eller Billhop finns två nackdelar. Den första är att det kostar pengar. Bägge företagen tar ut en procentuell avgift. Exempelvis tar Betalo 2,5% av beloppet. Ska du betala fakturan på 1 miljon så kommer avgiften att bli 25.000kr. Kanske inte så lysande.

Nu ska tilläggas att det är gratis att betala via Betalo på vissa kreditkort. Men inget som har en kredit på 1 miljon.

Utöver det kommer det blir problem med att betala med kortet när det är just en räkning från ett annat kortföretag. Betaltjänsten Billhop har exempelvis infört en spärr som gör att man inte kan betala räkningar med kreditkortet i det fall som dessa kommer från Kronofogden, Inkassoföretag eller andra kortföretag. Även Betalo har samma spärr. Därmed ströks den vägen totalt.

Betala med kort – kostar också

Några av de företag som ger ut kreditkort erbjuder möjligheten till fakturabetalning direkt med kortet via deras hemsida. Ett av dessa är Bank Norwegian. Nackdelen är att räntan då löper direkt från att fakturan blir registrerad. Denna lösning är just vanligast hos kreditkortsföretagen. Därmed kommer det bli en räntekostnad på miljonen vilket skapar ett dyrt alternativ.

Betala kontant – Skulle gå…

Men om man betalar kontant då? Rent teoretiskt sätt skulle detta vara en väg att gå för att komma problemet. Teslan är betald med kreditkort 1. Då används kreditkort 2 för att göra kontantuttag. Här krävs det då att man har ett kreditkort som tillåter gratis kontantuttag. Det finns några även om utbudet är starkt begränsat. Men har man en kredit på 1 miljon bör det väll inte vara svårt att förhandla sig till gratis uttag?

Från kreditkort 2 tas sedan 1 miljon kronor ut som används för att betala fakturan på 1 miljon. Problemet i detta fall blir att det kostar att betala räkningar manuellt på bank eller butik. Ofta är priset på 30-50kr. Men kanske kan man leva med den kostnaden. Att betala 50kr per månad för att ha en Tessla känns ju överkomligt.

Men att ta in en miljon på banken för att betala en faktura är inte lika enkelt. Du kommer till största sannolikhet inte få sätta in pengarna. Detta på grund av att banken måste följa vissa regler kring penningtvätt. Klart misstänkt är det om en person kommer in med en väska med en miljon för att betala en faktura på samma belopp. En intressant tanke är även hur lång tid det skulle ta att ta ut en miljon från bankomaterna då knappast en bankomat räcker. Dessutom ska du göra detta en gång i månaden…

Bonusspärrar

Det finns fler än du Johan Holmström som har tänkt tanken på att utnyttja kreditkorts funktioner för egen vinning. Klassiska exempel är de som handlar för att enbart komma åt bonuspoängen. Det finns exempelvis vägar att gå då man kan använda kortet och få poäng för att sedan få ut pengarna kontant. Det handlar då inte om att handla kläder och lämna tillbaka dem för i detta fall kommer de sätta in pengarna på kortet igen. Men mer om det en annan gång.

För att möta upp detta ”okynne” har de större korten (där det går att få kredit på 1 miljon) spärrar som slår till om det sker onormala transaktioner. Är det normalt att en person som har en kredit på en miljon använder den för ett enda köp en gång i månaden. Detta varannan månad. Till största sannolikhet inte.

En rekommendation till Johan Holmström är istället att öka inkomsterna och minska utgifterna. Se sen till att få bättre än noll procent på sparandet. Det är en bra början. Betydligt bättre än att försöka bolla skulder mellan två kreditbolag.