I stort sett alla kreditbolag som erbjuder privatlån (blancolån) har ett lån som de marknadsför med namnet ”Billån”. I vissa fall handlar detta om ett klassiskt privatlån där låntagaren kan låna pengarna gå till vad som helst. Orsaken att de ändå kallar det för ”billån” är för att locka kunder som har tänkt låta pengarna gå till just en bil.
Men sedan finns det låneinstitut som erbjuder billån med specifika krav. I dessa fall kan man säga att det verkligen är billån i ordets rätta betydelse.
Vad är ett billån? (med bil som säkerhet)
Några av de punkter som är specifika med billån är följande. De summor som anges är bara exempel och kan skilja sig åt mellan olika långivare.
Lånet får maximalt vara 80% av bilens värde. (Regler som gäller vid belåning)
Lånet har oftast även en lägsta nivå ex. 30.000 kr – som är högre än vid ett privatlån.
Maximal lånetid brukar vara något kortare på begagnad bil mot om den köps fabriksny.
Amorteringen kan vara anpassad efter bilens värdeminskning.
Bilen får maximalt vara ett visst antal år innan den ska vara återbetald, ex 12 år.
Bilen måste oftast vara köpt hos en auktoriserad bilhandlare.
Om bilen säljs innan lånet är amorterat måste lånet direkt lösas. Detta eftersom bilen är bankens säkerhet.
Billånet ger vanligtvis något lägre ränta än privatlån eftersom lånet sker med viss säkerhet.
Många kreditinstitut kräver att bilen är helförsäkrad så länge som lånet finns kvar.
Räntan kan variera mellan olika långivare. Vissa erbjuder enbart fast eller rörlig ränta medan andra låter kunden välja mellan flera olika alternativ.
Oftast när ansökan till billån sker online är punkterna ovan inget man behöver ta hänsyn till. Genom att fylla i registreringsnumret får försäkringsbolaget all information de behöver. Men det kan vara bra att vara insatt i punkterna eftersom de kan vara avgörande för om man får billån eller inte. I de fall som man blir nekad billån går det istället att teckna ett klassiskt privatlån. Där är kraven inte lika hårda.
Välja privatlån eller billån?
Som du ser ovan finns en hel del regler kring billån. För de som lånar till en helt ny bil brukar billån vara det bästa alternativet. Man får lägre ränta och reglerna är lätta att följa med exempelvis amortering innan bilen är 12 år och liknande. Den som inte har möjlighet att lägga 20% i kontantinsats kan teckna ett privatlån för att få billån utan kontantinsats.
Är det äldre bilar eller bilar med lågt värde kan vanligt privatlån vara det bästa alternativet. Orsaken är bland annat att amortering måste ske innan bilen når en viss ålder vilket gör att lånet inte går att lägga på så många år. En annan orsak är att många kreditinstitut har kravet på helförsäkring. Den som köper en väldigt billig bil kan anse att helförsäkring är onödigt dyrt. Därmed faller alternativet med billån bort.
Enklast är att ansöka om ett billån och se vilka olika lånemöjligheter som du får presenterade för dig. Att ansöka kostar aldrig något. Några krav på att ett lån sedan måste tecknas finns inte heller. Blir du presenterad med dåliga, eller mycket få, alternativ kan privatlån vara ett alternativ att tänka på.
Att tänka på:
Det är framförallt två saker som påverkar hur stor månadskostnaden för bilägaren kommer bli: Effektiv ränta och amorteringstid. Anser man att månadskostnaden blir för stor kanske det finns ett låneinstitut som erbjuder längre amorteringstid. Det kan minska kostnaden per månad rejält.
Två tilläggstjänster som går att teckna till ett billån är bilförsäkring och låneskydd. En del kreditgivare erbjuder både lån och försäkringar och ger i vissa fall rabatt om man har bägge hos dem. Däremot behöver detta inte betyda att det är det bästa ekonomiska valet. Jämför alltid bilförsäkring hos flera bolag och se var den går att teckna billigast.
Den andra tilläggstjänsten är Låneskydd. Kostnaden är en viss procent av återstående skuld varje månad och låneskyddet fungerar som en försäkring. Skulle låntagaren bli sjukskriven under längre tid (eller bli arbetslös) kan försäkringen ge ersättning som motsvarar månatlig inbetalning på lånet. Med försäkringen får man alltså en trygghet mot att ha ett lån som man, av minskade inkomster, har svårt att betala.
Var kan man teckna billån?
De allra flesta auktoriserade bilfirmor erbjuder billån i samarbete med ett låneinstitut. Att teckna lånet i samband med bilköp är en vanlig och enkel väg att gå. Många gånger erbjuder de finansiering, oavsett om man vill teckna ett billån som är reglerat av faktorer som vi nämnde ovan eller om man hellre vill ha ett som är klassat som privatlån.
Innan man går till bilfirman bör man däremot jämföra räntorna hos de många olika låneinstitut som erbjuder lån online. Eftersom det är lika enkelt att teckna lånet online så bör det alltså vara avtal och räntor som ska avgöra var du ska ta lånet. En rekommendation är att ta hjälp av låneförmedlare. Det är en gratis väg att gå för att jämföra räntor på billån hos flera olika aktörer.
Att låna till bil – Olika alternativ
Höja Bolånet– Har man möjlighet att belåna huset med summan som bilen kostar, utan att belåningsgraden på huset överstiger 85%, är detta bästa vägen att gå. Detta eftersom banken har huset som trygghet och därmed kan erbjuda en mycket bra ränta. Räntan på ett bolån är inte sällan bara hälften så stor som på ett privatlån.
Privatlån – Dessa lån brukar ligga på upp till 500.000 kr och finns hos en rad olika aktörer på lånemarknaden. Om du ska teckna ett privatlån bör man jämföra räntorna noggrant eftersom det kan skilja på flera procentenheter mellan billigaste och dyraste alternativet. Ett sätt är att gå via en s.k låneförmedlare (Lendo m.fl.)
Billån – Ett lån som kräver mer av låntagaren. Exempelvis finns det tydligare begränsningar gällande lånesumma, amorteringstid och var du får köpa bilen. Det kan vara ett ekonomiskt bra alternativ i de fall som lånen erbjuder lägre ränta än de privatlån som går att teckna på marknaden.
