Om du bör välja kreditkort, betalkort eller annan betalningslösning beror helt på vilket behov du har. Kreditkortet är däremot det kort som ger mest fördelar till kortägaren. Detta både genom flexibel återbetalning och bonussystem. Dessutom får du en enkel överblick på sin ekonomi.
Fördelar med Kreditkort
Gratis kredit
Alla köp som genomförs med ett kreditkort i januari samlas på en kreditkortsfaktura (skickas ofta som E-faktura) som skickas ut under kommande månad, dvs. februari. Du har sedan vanligtvis 30 dagar på sig att betala fakturan. Från inköpsdatum till att fakturan måste vara betald kan det därmed vara 50-60 dagar. Därmed skapas en gratis kredit på ca 2 månader.
För att utnyttja bonusar, rabatter och försäkringar bör kortet användas i vardagen. Men många väljer att ha ett kreditkort just som en extra buffert. Den månad som pengarna inte riktigt räcker till används krediten. Så länge summan återbetalas efter ca 1,5 – 2 månader uppstår ingen kostnad. Detta förutsatt att ett gratis kreditkort väljs.
En större onlinetjänst som jämför bästa kreditkorten visar även att några av de bästa korten inom bensinkort, resekort och bonuskort just är gratis. Att ett kort kostar mycket behöver alltså inte betyda att kortet har fler förmåner än andra kort.
Flexibel återbetalning
Det som skiljer kreditkort, mot betalkort och kontokort, är den flexibla återbetalningsmöjligheten. Antingen betalas hela fakturabeloppet – eller så delbetalas det och resten skjuts upp. Däremot brukar det vanligtvis finnas krav på en minsta summa som ska betalas ex 5% av använd kredit eller 200kr. Genom denna möjlighet kan man skjuta på betalningen om ekonomin kräver det.
Det är i detta fall som det tillkommer en räntekostnad. Räntan på ett kreditkort brukar vara mellan 10-20% per år. Den som därmed skjuter upp en betalning på 12.000kr en månad betalar för detta enbart 100kr för en månad om räntan är 10%.
Bonussystemen
Den största fördelen med kreditkorten är dess bonussystem. Det är mycket lätt att få tillbaka mer än vad kortet kostar per år genom dessa system. De som planerar sina inköp kan få tillbaka tusenlappar per år.
Bonussystemen är mycket olika mellan de olika korten och därmed är det en fördel att jämföra kreditkort mycket noga innan man väljer det kort som ska tecknas. Ett av de bästa bonuskorten 2020 är Kompletts kreditkort som ger 1 % på allt – och är gratis.
Reseförsäkring och extra försäkringar
De flesta kreditkort har en reseförsäkring kopplad till sig. Utöver det finns det allt från Lägst-Pris-Försäkring till Förlängd Garanti och försäkring för Hole-in-One. På vissa kort går det även att välja vilka försäkringar som ska ingå och om man vill teckna ytterligare.
Med ett kreditkort får man en stor flexibilitet tack vare den räntefria perioden, bra överblick på inköpen genom den samlade fakturan och en rad fördelar i bonussystem och försäkringar. Det är därför många väljer att handla med kreditkort.
Så betygsätter vi kreditkorten
Ränta
I regel ligger räntan kring 15%. Därmed kan 15% ge ett medelbetyg. Det finns de med ränta under 10% vilket därmed ger toppbetyg men även de med alldeles för hög räntenivå vilket självklart drar ner betyget.
Inom begreppet har vi även bedömt återbetalning och eventuellt inlåningsränta.
Maximalt betyg är 5
Avgifter
Det finns en rad olika avgifter som är kopplade till ett kreditkort. Den avgift som oftast lyfts upp är årsavgiften men det är snarare uttagsavgifter och valutapåslag som kan göra kortet dyrt i längden.
Däremot drar inte ett kort med årsavgift på 370kr ner betyget speciellt mycket mot ett kort som kostar 150kr. Det är främst bonusarna som avgör hur mycket kortet är värt att betala för. Kostar kortet då 100-200 mer eller mindre så är det inte speciellt relevant.
Maximalt betyg är 5
Kredit och korttyp
Det är inte stor skillnad på korttyp så det påverkar inte betyget nämnvärt. Däremot bör krediten spegla användningsområdet för kortet. Att exempelvis enbart erbjuda kredit på 20.000kr är inte godkänt. Framförallt inte om kortet marknadsförs som ”resekreditkort” då en resa lätt går över den summan. Krediten bör därmed spegla kortets användningsområde.
Maximalt betyg är 5
Bonus och Fördelar
Det man främst bör titta på i val av kreditkort är vilken bonussystem eller andra fördelar som kortet har. Det kan handla om shoppingförsäkringar, bonussystem, rabatter och erbjudanden. Sammantaget väger dessa fördelar upp kortets årskostnad med marginal.
Maximalt betyg är 10
Övrig samt Tilllägg
En del kort har extratillägg som kan tecknas. Det kan röra sig om olika försäkringstillägg eller liknande som gör kortet än mer fördelaktigt.
Maximalt betyg är 5
Slutbetyget speglar sedan de samtliga betygen
Olika typer av kreditkort
Kreditkort kan delas in på olika sätt. Ett sätt är att se på vilken slags bonus de ger. Det är även detta som gör att många säger bensinkort eller matkort. Det betyder självklart inte att kortet enbart går att använda för att köpa bensin utan att det är bensinen man får mest bonus på. Vilket som är mest lönsamt att ha beror alltså mycket på vilket köpmönster man har. För de som kör mycket bil kan det alltså vara betydligt mer lönsamt att välja ett så kallat bensinkort än ett matkort osv.
Bensin – Nästan alla stora företag med inriktning mot drivmedel har egna kreditkort. Bland dessa finns OK/Q8 och Shell. Bägge dessa företag ger extra hög återbäring på inköp som sker på deras bensinstationer. Utöver det ger de bonus på inköp som sker i andra butiker.
Mat – De två största matkorten är ICA samt COOP. Alla ger bonus även om det sker på helt olika sätt. Kortet från ICA ger återbäring i pengar medan COOP ger poäng som kan lösas in mot varor eller tjänster i deras poängbutik.
Rese – Alla kreditkort har reseförsäkring men det skiljer en hel del gällande hur bred denna är samt dess ersättningsnivåer. De kreditkort som klassas som Resekreditkort har ofta bättre reseförsäkring. Utöver det finns fördelar som ex. bonuspoäng som ger billigare resor, lägre kostnader för kortet utomlands, Concierge Service, tillgång till flygplanslounger och billigare hotellnätter.
Shoppingkort – Med shopppingkort menas kreditkort som ger shopparen lite extra tillbaka. Här är det främst bonus och försäkringar man kan titta på. Den som handlar mycket med kreditkortet kan med fördel välja ett kort med hög bonus.Gällande försäkringar finns det kort som exempelvis har ”Köpskydd” eller ”Prisgaranti”. Med köpskydd menas att man med säkerhet vet att man kommer få varan hemskickad. I annat fall behöver man inte betala. Med Prisgaranti menas att om man hittar samma vara till lägre pris (inom en viss period efter inköp) kan man få mellanskillnaden betald av kreditkortsföretaget. Exempel är Nordea Gold och Ikano
Cashback eller bonus på kreditkort – Vad är bäst?
När du ska välja kreditkort finns det alltid många faktorer att ha i åtanke. Först och främst ska du välja ett kort utan årsavgift och ett kort utan valutväxlingsavgift om du reser mycket. Du ska också fundera på om du vill ha cashback eller bonus på ditt kreditkort.
Vänta nu! Är det skillnad på cashback och bonus?!?
Det är lätt att generalisera och inte lägga tid på att förstå detaljerna när du ska välja kreditkort. Många jämför cashback och bonus utifrån procentsatsen och tänker att det är ungefär samma sak. Vi ska börja med att säga följande – DET ÄR STOR SKILLNAD PÅ CASHBACK OCH BONUS!
Skillnaden på två meningar
Cashback ger dig pengar tillbaka utbetalt på ditt konto.
Bonus ger dig ”poäng” att köpa saker för.
Fördelarna med Bonus på ditt kreditkort
Har du ett kreditkort med bonus kommer du att samla poäng på alla dina köp. Hur många poäng du får beror helt på vilket kort du har och vilka regler som gäller för tillfället. När du samlar bonus kan du byta dessa mot saker som antingen kortutgivaren eller deras samarbetspartners erbjuder.
Exempel på vad du kan köpa med Coops bonuspoäng
Har du ett kreditkort från Coop samlar du givetvis poäng på alla köp du gör i Coops butiker. Du får också bonus när du handlar i butiker som de samarbetar med vilket gör att antalet poäng du kan samla blir mer eftersom möjliga köp är fler.
Har du till exempel samlat 10.000 poäng kan du växla in dessa i Coops poängshop som har ett brett urval av butiker. Bland annat kan du handla hos:
Coop
Adlibris
Cmore
SF Kids
Hallon
Junkyard
Golfhäftet
SJ
Du får alltså köpa saker hos ett urval av butiker från olika branscher. Du kan också växla korten mot rabatter och pengar att köpa mat för i Coops butiker.
Nackdelar med bonuspoäng
En given nackdel med bonus är att det inte är värt lika mycket som pengar. Om du får exempelvis 500 poäng och köper en tröja för de poängen för 500kr är det lätt att tänka att du fått något för 500 kr. Sanningen är att du har fått något för 100-300 kr beroende på vilken marginal tröjförsäljaren har. De gör förvisso ingen vinst på den affären men kortföretaget har tjänat pengar på att du handlat med deras kort.
Så här mycket kan du få i bonus
Låt oss för enkelhetens skull anta att du får 1 poäng för varje krona du handlar för med kortet. Handlar du i både matbutiker och andra butiker för att få bonus kanske du shoppar för allt mellan 5.000 till 50.000 kr per månad. Om så är fallet får du isåfall från 60.000 till 600.000 poäng som ger dig runt 30.000 till 300.000 kr i mervärde att köpa saker för.
Andra kort med bonus – Norwegian
Norwegian kreditkort ger dig bonus på alla köp. Bonus i form av poäng som du bland annat kan få flygresor och hotellnätter för. Det är ett extremt bra kort utan årsavgift och utan valutaväxlingsavgift. Flyger du ofta och bor på hotell är det ett måste att ha – En nobrainer.
Fördelarna med cashback på kortet
Att ha ett kort som erbjuder cashback är givetvis en fördel eftersom alla köp genererar pengar in på kontot. Handelsbankens allkort erbjuder exempelvis cashback som blir fondandelar vilket är ett bra koncept. Du får riktiga fondandelar som du, om du vill, kan sälja av och få in pengarna på ditt konto.
Kreditkort med cashback – OKQ8
OKQ8 kreditkort erbjuder hela 2% i riktig cashback det är ett av de starkaste korten på marknaden. Enda nackdelen är att de har ett litet univers att få cashback på. Det rör sig om biltvätt, OKQ8-butikerna och produkter runt själva tankningen. Med andra ord får du 2% på högmarginalprodukter som du antagligen köper billigare på andra ställen.
Everydaycard ger 0,5% i riktig cashback. Pengarna betalas ut var 6:e månad till det kort du handlar med. Du kan sen använda pengarna för att köpa fler saker. Du kan till och med ta ut pengarna från kortet utan en uttagsavgift.
Så här mycket kan du få i cashback
Anta att du väljer ett kort som Everydaycard som ger dig lägre cashback men på många olika saker, inte bara vid bensinmacken. Isåfall kan du få följande cashback på kontot:
Köp för 100.000 kr per år ger Cashback på 500 kr
Köp för 200.000 kr per år ger Cashback på 1.000 kr
Köp för 300.000 kr per år ger Cashback på 1.500 kr
Köp för 400.000 kr per år ger Cashback på 2.000 kr
Köp för 500.000 kr per år ger Cashback på 2.500 kr
Köp för 600.000 kr per år ger Cashback på 3.000 kr
Branschkort inte alltid bästa alternativet
För att tjäna mest bonus på sina inköp bör man i första hand se hur man konsumerar och försöka få bonus på det man handlar mycket av. Men man bör även jämföra alternativen då branschkorten inte alltid är det bästa alternativet. I de fall som det finns möjlighet att ha ett medlemskort och få bonus på detta sätt bör man jämföra bonusarna i dessa två fall. I fallet med ICA visar det sig nämligen att det inte bäst att ha ett matkort att betala maten med.
Exemplet ICA:
Ett kreditkort från ICA ger 1% i återbäring på alla matinköp hos denna kedja. Men genom att istället använda ett vanligt medlemskort och dra i kortterminalen vid köp får man exakt samma bonus. Sedan kan man betala med ett annat kreditkort (ex. Re:member More) och få 1% bonus på inköpet. Med ICA kreditkort ges 1% i återbäring och med ICA medlemskort samt ett kreditkort från ex Re:member blir återbäringen den dubbla.
Som vanligt ska man inte bara titta på vad det är för kort utan även vad de erbjuder för fördelar.
Partnerkort
Partnerkort är kreditkort som ges ut av en stor kortutgivare i samarbete med en butikskedja eller annat företag. Korten har mycket ofta bonussystem som är knutna till just denna butikskedja.
Ett exempel är MasterCard Coop. Kortet är ett samarbete mellan MasterCard och Coop där Mastercard står för den finansiella tekniska delen och Coop för marknadsföring och bonussystem. Så länge som kortet används på Coop får kortägaren bonuspoäng som sedan kan användas för att köpa bonuscheckar eller produkter från Coops sortiment. Visserligen får man även bonus på köp som sker utanför Coop men bonusen är större på just denna matbutik.
Däremot måste kortet inte alltid vara knuten till just ett företag eller företagskedja. Även om det inte är väldigt vanligt så finns det vissa kort som har en något bredare koppling. Här kan exempelvis MasterCard MoreGolf nämnas. Kortets bonussystem har ett stort fokus på golf och kan därmed vara ett lönsamt kreditkort för de som är intresserad av denna sport. Även här får man bonus på allt som köps men utöver det även rabatt på drivmedel hos Preem, rabatt på GreenFee samt rabatter hos hotell, golfbutiker och vissa hyrbilskedjor. Med andra ord ger kortet stora rabatter i längden för den som spelar mycket golf.
Att välja ett partnerkort är främst fördelaktigt om man köper något mer frekvent. Den som spelar mycket golf kan satsa på MasterCard MoreGolf, den som kör mycket bil kan istället välja OKQ8 Mastercard och de som flyger mycket med Norwegian kan med fördel välja Norwegian Kreditkort.
Bonussystemen
Ränta
Bonus och Fördelar
Partnerkort