Räntan ner men kostnaden upp

Även om räntan håller sig låg så finns det tecken på att de med amorteringsfria lån (eller de som amorterar mycket lite) kan få betydligt högre kostnader under 2015.

I somras lät Riksbanken styrräntan ligga kvar på historiskt låga 0,25%. Det experterna var eniga över var att detta var ett sätt för Riksbanken att försöka få upp inflationen. Målet är att ha en inflation på 2% men eftersom inflationsnivån för tillfället är betydligt lägre behålls den låga räntenivån eftersom det är det enda starka vapnet som Riksbanken har för att pressa upp inflationen.

Många som har bolån gläds åt denna ränta eftersom de får rörliga bolåneräntor kring 2%. Med tanke på att bankerna brukar rekommendera att man ska räkna på en ränta på 5% inför att man tar lån så är detta alltså en nivå på mindre än hälften av detta riktmärke.

Men att enbart titta på styrräntan och därefter dra slutsatsen att det blir billigt att ha lån i framtiden är något felaktigt.  Både de (än så länge) regerande partierna samt oppositionen har varit eniga frågan kring svenskarnas belåningsgrad. Den anses vara för hög vilket ökar risken för finansiella kriser. Med låg ränta är det många som tar stora bolån – men vad händer om räntan går upp och priserna faller. Det finns då en risk att det blir som i USA under finanskrisen – att man måste flytta från hus och hem.

Direkt efter finanskrisen infördes en regel om att man enbart får låna upp till 85% av husets värde. Insatsen gav knappast den effekt som förväntades eftersom många då istället tar ett privatlån på de sista 15% och därmed får högre ränta än om allt fick vara bolån.

En insats som till stor sannolikhet kommer införas i november/december är amorteringskrav. På så vis skulle lånet minskas snabbt. De som propagerar för detta menar även att amortering kan ses som ett eget sparande. Det är visserligen sant men för den som inte har pengar att spara blir det inte lika lätt.

Ett av de förslag som lagts fram är att amorteringstiden för hus ska vara på 50år och att man måste amortera. Detta innebär att en villaägare som lånat 2 miljoner behöver amortera 40.000kr på ett år. Utslaget per månad blir detta ca 3.300kr i månaden.

Tidigare har det alltså varit frivilligt att amortera vilket gjort att en del valt att ha amorteringsfritt de första åren de bor i huset för att sedan påbörja amorteringen.

Med andra ord kan den låga räntan vara bra för villaägarna men lägre kostnader kan mycket väl kompenseras med högre amorteringskrav under nästa år. Pengar som kan ses som ”sparande” men som i vilket fall måste läggas ut. Kan vara bra att ha i åtanke för den som funderar på villaköp och hur kommande lån ska läggas upp.