Tänk på ränteavdrag när du väljer lån
Ränteavdrag är ofta en bortglömd men viktig faktor när man ska jämföra lån. En fast avgift får du aldrig skatteavdrag för men en ränta är alltid avdragsgill – Det här påverkar givetvis hur du ska tänka när du jämför lån genom exempelvis en låneförmedlare.
Staten stimulerar lånemarknaden
Ränteavdrag är ett avdrag som görs på deklarationen. Genom att dra av en del av räntan på inkomstskatten så blir lånet billigare i slutändan än vad det räknas på när man jämför effektiv ränta. På detta vis vill staten hjälpa till och stimulera marknaden och öka köpkraften hos konsumenterna.
Ränteavdrag, inkomstskatt, effektiv ränta, blancolån, avdragsgill på deklarationen. Blir du förvirrad? Bra! Här kommer du att få allt detta förklarat och hjälp hur du kan få ännu bättre ekonom genom att räkna rätt hela vägen när du ska ansöka om lån.
Pengar tillbaka
Det kan bli många slantar mer i plånboken om man sätter sig in i och aktivt jämför lånevillkoren för olika privatlån. Du ska nämligen inte bara räkna på vad lånet kommer att kosta dig, utan också på hur mycket du kan få tillbaka på deklarationen.
Jämför olika lån
Ofta så jämför man inte ens olika långivare när det är dags att ta lån för att köpa ny bil, båt eller något annat som räknas som blancolån. Många tar det låneerbjudande som företaget som säljer bilen eller båten erbjuder. Men det finns mycket att tjäna på att inte bara jämföra långivare, utan också genom att jämföra olika lånetyper.
När säljaren vill att du ska vända dig till en viss långivare
Tänk på att försäljningsföretaget antagligen får någon sorts ekonomisk kompensation för att de hänvisar kunder till låneinstitutet och att det kanske inte alls är det mest fördelaktiga för just dig.
Exempel A:
Lånets förutsättningar
Inköpspris bil 125 000 kr
Ränta 12 %
Uppläggningsavgift 0kr
Aviavgift 0kr
Amortering 36mån
Lånekostnad och ränteavdrag
Total lånekostnad 23 125 kr
Ränteavdrag 30%
Att få tillbaka på deklarationen 6937,50 kr under tre år
Verklig kostnad efter ränteavdrag
23125 minus 6937,50 = 16187,50 kr
Exempel B
Lånets förutsättningar
Inköpspris bil 125 000 kr
Ränta 8 %
Uppläggningsavgift 400 kr
Aviavgift 50 kr
Amortering 36 mån
Lånekostnad och ränteavdrag
Total lånekostnad 21471 kr
Avdragsgill ränta 15417 kr
Ränteavdrag 30%
Att få tillbaka på deklarationen 4625,10 kr under tre år
Verklig kostnad efter ränteavdrag
21471 minus 4625,10 = 16845,90 kr
Skillnad efter ränteavdrag; Exempel A; 16845,90 minus Exempel B; 16487,50 = 358,40 kr
Det betyder att exempel A är 358,40 kr billigare trots att det är 2% högre ränta på lån A.
Exempel C
Du har ett blancolån där räntekostnaden är 130 000kr/ år
100000*30%= 30000 kr
30000*21%=6300
30000+6300= 36300kr att få tillbaka på deklarationen.
Vilket betyder att den reella räntekostnaden är 130 000 – 36 300 = 93700kr
Genom att räkna på ränteavdrag på privatlån så kan det visa sig att det lönar sig att betala en högre ränta. Just det, det finns fler kostnader att räkna med än räntan! Glöm inte bort uppläggningsavgifter, avikostnader och andra fasta kostnader. Idag måste långivarna ange effektiv ränta där detta är medräknat. Dessa är inte avdragsgilla så de kan visa sig bli dyrare än vad ett par procents högre ränta blir i slutändan.
Så det gäller att räkna på lånekostnaderna hela vägen och inte sluta vid effektiv ränta.
Lättare att spara en klumpsumma
För många är det dessutom positivt att få tillbaka ränteavdraget som en större klumpsumma tillsammans med skatten. Att det är lättare att spara pengarna på det viset istället för att lägga undan en summa varje månad.
Har du dessutom bytt jobb eller flyttat så kan det vara svårt att förutse hur slutskatten kommer att bli och då kan det vara skönt att veta att det ligger en liten plussumma och kan jämna ut en kvarskatt.
Effektiv ränta
Det kallas den faktiska kostnaden för ett lån i procentsats. I räkneexempel B här ovan så är den effektiva räntan 11,7% när man har räknat med kostnaderna för uppläggningsavgift, aviavgifter och andra fasta kostnader. Kanske skulle man kalla den faktisk ränta istället?
Blancolån
Kärt barn har många namn, privatlån, blancolån, lån utan säkerhet. Det är ett lån där det inte finns någon säkerhet, så som ett bolån har. Där finns det ett hus eller en lägenhet som säkerhet. Om du lånar till en bil så räknas det också som ett blancolån även om det finns en bil. Det räknas inte som säkerhet tyvärr. Den här typen av lån innebär alltid en högre ränta än ett bolån.
Avdragsgill på deklarationen
Att en räntekostnad är avdragsgill på deklarationen betyder att du får tillbaka en del av räntekostnaden av staten via din inkomstdeklaration. Kontrollera att du har fått rätt kontrolluppgifter i samband med deklarationen innan du godkänner den så kommer det att dras av korrekt på inkomstskatten.
Ränteavdrag på fasta kostnader?
När det ränteavdraget räknas så görs det på räntan som du har betalat och inte på själva lånekostnaden. Du kan inte tillgodoräkna dig ränteavdrag på fasta kostnader så som uppläggningsavgift, och aviserings kostnader. Det är därför det kan löna sig att betala en högre ränta istället för att ha fasta kostnader och en lägre ränta kopplade till lånet.
Hur mycket får jag dra av på deklarationen?
Idag är det 30% på ränteinbetalningar upp till 100 000 kr. Betalar du mer i ränta än så varje år så är det 21% på allt över 100 000kr.
