Annuitetslån och rak amortering
Här får du veta skillnaden på annuitetslån och rak amortering. Att lägga upp ett lån som ett annuitetslån kan vara ett sämre val om man inte har koll på skillnanden.
Några begrepp att reda ut:
- Amortering: det som betalas tillbaka på ett lån. Alltså inte ränta och avgifter utan bara det som betalas in och som minskar lånesumman.
- Annuitetslån: En låneform där man betalar samma summa varje gång tills lånet är betalat
- Avbetalningstid: Den tid som man har tänkt att det ska ta att betala tillbaka lånet
- Rak amortering: En låneform där man betalar tillbaka lika mycket i amortering varje gång, men eftersom lånet minskar så minskar räntan och därmed summan som betalas in.
- Ränta: En procent av hela lånet som ska betalas varje år.
- Ränteavdrag: Den del av inbetald ränta som kan dras av på deklarationen
Det finns två sätt att lägga upp avbetalningen på ett lån; annuitetslån och rak amortering, båda handlar om amortering vilket även kallas avbetalning. Det är två olika sätt att lägga upp hur du betalar tillbaka lånet.
Rak amortering handlar om att du betalar av (amorterar) lika mycket varje gång. Med rak amortering minskar det du betalar in varje gång. Räntan minskar tillsammans med den minskade skulden, vilket ger en lägre summa att betala in varje gång. Amorteringen är alltså statisk och eftersom skulden minskar blir räntekostnaden hela tiden lägre.
Annuitetslån innebär ett upplägg där du betalar samma summa varje avbetalning, amortering och ränta sammanslaget. I takt med räntan som du ska betala in minskar så ökar amorteringen hela tiden. Det betyder att du betalar av lånebeloppet mer och mer för varje inbetalning.
Med en rak amortering så betalar du av mer på själva skulden i början. Och allt eftersom så blir den del som betalas tillbaka på själva skulden mer på slutet på ett annuitetslån.
Här kommer två jämförande räkneexempel:
Exempel A, rak amortering
Du tar ett lån på 100 000 kr.
Ränta 10%
Amortering 1000 kr/ månad
Avbetalning 10 år.
Med rak amortering så kommer det att se ut så här.
Första avbetalningen blir då 1666 kr, andra avbetalningen 1659 kr och den tredje 1652 kr. Inbetalningarna kommer att minska för varje inbetalning, den sista blir då 840 kr.
Skulden efter första inbetalning ingen är 99 167 kr, efter andra 98 333 kr och efter tredje 97 500kr. Inför den sista inbetalningen så är själva skulden på lånet nere i 833 kr
Exempel B, annuitetslån
Du tar ett lån på 100 000kr. Du har en ränta på 10% och det ska vara avbetalat på 10 år.
Alla inbetalningar kommer då att bli 1321 kr varje månad.
Efter första inbetalningen kommer du att ha 99 512kr kvar av lånet, efter andra inbetalningen 99 020 kr och efter tredje 98 523 kr, inför den sista inbetalningen så har du 1311 kr kvar av din skuld.
Det betyder att med ett annuitetslån kommer du att veta exakt hur mycket du ska betala varje månad i tio år framåt utan att behöva räkna på det.
Att tänka på inför omförhandling av lån
För den som är aktiv med sin ekonomi och som ser över lån och andra delar av utgifterna med jämna mellanrum så är ett annuitetslån ett sämre val. Du har då dels betalat mer i ränta och har en högre summa som ska omförhandlas.
Med en rak avbetalning har du kvar 90 833 kr efter ett års avbetalning.
Om du istället väljer annuitetslån så har du kvar 94 401 kr.
Det skiljer 3568 kr.
17 946 kr har det raka lånet kostat dig i amortering och ränta medan annuitetslånet kostat dig 15 852.
Du har alltså betalt 2094 kr mer på lånet med rak amortering
3568 – 2094 = 1474 kr
Så annuitetslånet har kostat dig 1474 kr mindre under året än vad lånet med rak amortering har gjort, men du har betalat av lånet med 3568kr mindre.
Ska du då placera om lånet så har du en större skuld att omförhandla med annuitetslån än om du haft en rak amortering.
Det gör att du har en sämre sits om du vill förhandla om lånet. Men för den som inte är engagerad i sin ekonomi är det en bra idé att välja annuitetslån då det ger en bättre koll på utbetalningen och man kan välja en kortare avbetalningstid.
Glöm inte att även räkna på ränteavdraget när du räknat på vilket lån som är bäst för just dig. Det kan göra stor skillnad i vad den egentliga lånekostnaden är för den enskilda låntagaren.
Att tänka på innan man lägger upp ett lån
- Kan jag betala lite mer på mitt lån i början?
- Kommer jag att se över min lånesituation inom kort och eventuellt kommer lägga om lånet?
- Är möjligheten att få tillbaka pengar på ränteavdrag vid nästa deklaration något jag behöver väga in i beslutet?
Svarar du ja på dessa frågor så är en rak amortering det som är den typ av lån som du ska titta närmare på.
