Adair Turner varnar för P2P-lån

I TV-programmet ”Wake up to money” varnade den tidigare medlemmen i brittiska finnasinspektionen, Adair Turner, häromdagen för de nu starkt framgående P2P-lånen. Detta rapporterar Svd i en artikel.  I intervjun i Tv-programmet spår han enorma kreditförluster inom bara 5-10 år.

En låneform som är extremt stor i USA och som på allvar börjar etablera sig i Sverige är så kallade P2P-lån. Det är lån mellan privatpersoner där ett företag enbart bistår med en plattform som gör dessa lån möjliga. Det är även detta företag som tar kreditupplysningar och sköter eventuella indrivningsprocesser.

Allt fler privatpersoner lockas till denna låneform utifrån flera perspektiv. De som lånar ut sina pengar får en extremt mycket högre avkastning än om man hade satt in pengar på ett vanligt sparkonto på en bank. Men man tar också en högre risk eftersom de pengar som sätts in hos dessa företag inte innefattas av den statliga insättningsgarantin. Problemet med det visade sig i höstas (2015) när Trustbuddy gick i konkurs och de som satt in pengar hos företaget till stor sannolikhet förlorat dem.

För låntagarna lockar även denna låneform som ett alternativ till klassiska kreditgivare. Ibland för att det kan ge lägre räntor och ibland för att det kan vara lättar att få lånet beviljat.

En växande risk

Under 2014 kom det in 114 ansökningar om att få bedriva P2P-lån i Storbritannien. Men i och med att man skapat tydligare regelverk har redan hela 30 företag backat och dragit sin ansökan tillbaka. Trots detta anser alltså Turner att det är en växande fara med dessa utlåningsföretag.

Genom att se på Kina kan man se ett exempel på problematik som kan uppstå. Flera företag har blivit misstänka för att inte genomföra utlåningen på ett korrekt sätt och 21 personer har gripits som tidigare drivit Ezubao – landets största företag med inriktning mot P2P-lån. Flera plattformar har gått i konkurs i landet och kritiska röster har höjts mot utlåningsverksamheten.

Det stora problemet är att det kapital som lånas ut helt och hållet kommer från andra privatpersoner. Därmed måste det företag som står för själva plattformen ta en minimal finansiell risk. Det har även visat sig att flera företag har genomfört så kallade Ponzi-bedrägeri. Det betyder att företagen lovat stor avkastning för de som är villig att investera i dessa lån men i själva verket tas pengarna ut från företaget i ett större svindleri.

Fortsätter utvecklingen tror Turner att förlusterna kommer bli extremt stora.

”Förlusterna kommer inom 5-10 åren vara så höga att bankerna framstår som genier gällande utlåning”.

Mycket beror det på hur mycket denna marknad kommer att kunna regleras i de olika ländernas lagböcker. Ser man på utvecklingen inom SMS-lån i Sverige har reglering och tydligare regelverk skapat en betydligt bättre marknad. För några år sedan krävdes att alla företag som vill bedriva denna låneverksamhet skulle vara registrerade under Finansinspektionen. Utöver det har lagkrav kommit gällande att effektiv ränta måste visas och under våren 2015 tillsattes en utredning om hur dessa företag kan begränsas ytterligare.

Ser man på utvecklingen i Storbritannien är det tydligt att tydligare regelverk skrämmer bort de största lycksökarna. Cirka 30% hade alltså dragit tillbaka sina ansökningar efter att regelverket stramats åt.

P2P i Sverige

I Sverige finns enbart ett fåtal företag med denna inriktning. De har valt att ha något olika inriktning vilket även speglar sig i den ränta som ges till de som väljer att investera i låneverksamheten.

SaveLend – Företaget erbjuder så kallade snabblån på den svenska marknaden. De lånar ut 1000-5000kr till låntagarna och dessa lån ska sedan vara återbetalda på antingen 14 dagar eller 30 dagar. För låntagaren kostar detta alltid 20% av lånebeloppet. Den som exempelvis lånar 3000kr måste betala tillbaka 3600kr efter en månad. Så länge som man betalar tillbaka på 14 dagar är däremot lånet helt räntefri

Enligt uppgifter till Sverigekontanter.se kan en investerare räkna med en genomsnittlig avkastning på ca 12% per år.

Savelend har precis nyss (dec 2015) även lanserat en plattform för privatlån. Då denna ännu är på ett beta-stadium har vi än så länge valt att inte recensera tjänsten.

Lendify – Lendify har fokuserat på P2P-lån på större belopp. Lägsta summa som går att låna är 5000kr och som mest kan man låna 300.000kr. Lånet ska då återbetalas på 6 månader upp till 12 månader.

De som investerar pengar i låneverksamheten hos Lendify kan få en avkastning på 3,5%-8,2%. Detta beroende på hur många år som man väljer som löptid. Det är alltså lägre procentuell avkastning som går att få på detta företag men då ska det tilläggas att risken även är något lägre. Här handlar det om privatlån där låntagaren måste ha stabil ekonomi och inte får ha några betalningsanmärkningar. Det kan jämföras med SaveLend som kan ha lägre krav på sina låntagare eftersom det är så mycket mindre summor som lånas ut.