Claes Hemberg sågar nya lånetjänsten Youple
De personer som inte har pengar till kontantinsatsen vid bostadsköpet kan välja flera olika vägar för att finansiera denna del. Ett sätt är att låna via Youple – men det är något som privatekonomen Claes Hemberg verkligen inte rekommenderar.
Med allt hårdare krav från bankerna gällande bolånen och stigande bostadspriser blir det allt svårare för unga att ta sig in på bostadsmarknaden. Bara att få ihop till kontantinsatsen kan vara mycket svårt. Detta har skapat en marknad där aktörer riktar in sig på att erbjuda lån till kontantinsatsen. Ofta är det vanliga kreditbolag som marknadsför sina privatlån med ”kontantinsatslån” eller liknande.
En aktör som på allvar vill slåss om låntagarna som inte har råd med kontantinsats är Youple. Tjänsten är uppbyggd likt en crowdfounding-tjänst. Därmed kan flera olika personer vara med och investera i lånet som ska användas till kontantinsatsen. Detta i sig är egentligen inte nytt då det länge funnits P2P-lån som erbjuder lån mellan privatpersoner och där summan kunnat användas till vad som helst.
Med Youple kan de som behöver lån till kontantinsatsen alltså crowdfunda ihop summan från vänner och bekanta. De får som tack ränta på det investerade kapitalet och dessutom del av eventuell vinst när bostaden säljs. Därmed får låntagaren lägre ränta och långivarna en god avkastning. Det låter bra – men det är till man börjar granska låneformen på djupet. I en recension av Youple ger Claes Hemberg företaget en etta på en femgradig skala – lägsta möjliga betyg.
Vad händer efter fem år?
En del av kritiken handlar om vad som händer när lånet löper ut. Lånet tecknas med en löptid på fem år och på hemsidan står det bara ” Vill du bo kvar längre än fem år betalar du tillbaka lånet inklusive en eventuell vinstdelning baserat på en värdering utförd av oberoende mäklare”
Den som alltså tecknar ett lån får först betala avgifter och ränta för lånet. Efter fem år ska hela lånet betalas tillbaka och utöver det ska eventuell värdeökning delvis fördelas mellan investerarna.
Därmed kan du bli tvungen att flytta -för att finansiera ditt lån. Eller så ska du teckna ett annat lån för att finansiera både detta lån och bostadens värdeökning. Blir du inte beviljad ett lån måste du fortfarande flytta.
Avgiften
Med en ränta på ca 3% är det fördelaktigt att låna via Youple. Men problemet är att det inte är hela kostnaden. Uppläggningsavgiften är 1% och avslutningsavgiften är 1%. Det är alldeles för dyrt enligt Hemberg. Detta inte minst på grund av den risk som tas.
Underlättar felaktiga bostadsköp
Hemberg skriver
” De (Youple) antyder att det är en mänsklig rättighet att köpa en lägenhet för flera miljoner”. Men det är inte en mänsklig rättighet. Det är inte ens en självklarhet. Orsaken till att belåningstaket sitter på 85% är att hålla nere risken för att vara överbelånad. Med Youple går man runt den regeln och tar större lån till en större risk. Den som inte har kontantinsats bör inte heller köpa bostad.
Hemberg sågar låneformen på flera punkter och i slutet skriver han att:
” Det är omoraliskt, samvetslöst och Youple är långt ifrån de ädla fintech-riddare som de utger sig att vara”
Om en person inte har pengar att betala kontantinsatsen med så får man helt enkelt bo kvar hemma, spara, arbeta och göra vad man kan för att få ihop den summan. Det tar lite tid men är betydligt säkrare än att belåna sig högt med ett lån som ändå gör att du kan bli tvungen att flytta.
