Ny bomarknad skapar nya låneformer
Med högre bostadspriser, hårdare krav från banken och amorteringskrav blir det allt svårare att ta sig in på bostadsmarknaden. Det är en av de stora orsakerna till att en ny låneform till bostäder vuxit sig allt starkare. Den som bor i en hyresrätt betalar som vanligt hyra men en del av denna läggs undan till en ”pott”. När den är tillräckligt stor kan den användas som kontantinsats till bostaden.
Genom att locka de som bor i hyresrätt med ”hyrköpsavtal” skapas en enklare väg för att kunna äga sin egen bostad. Detta är något som till stor sannolikhet kommer att användas under 2016 då flera av allmännyttans hyresbostäder i Stockholms förorter ska omvandlas till bostadsrätter – om än stegvis.
Under tidigare år har försök genomförts för att sälja ut bostäder i dessa områden men intresset har varit mycket lågt. En stor orsak kan just handla om ekonomin. Men med en hyrköps-lösning kan man eventuellt komma förbi detta problem.
Ett hyrköpsavtal innebär att hyresgästen avsätter en del av den summa som betalas till hyra till en speciell fond. Detta kallas vanligtvis för ”Bospar”. Efter två år (detta uträknat på hyra och bostadens värde) finns kontantinsatsen och det blir lättare att få bolån på resterande del av bostaden.
Låneformen kan ses som ett bakvänt bolån. På ett bolån lånas en stor summa och sedan ska en viss del amorteras varje månad. Men på hyrköpsavtalet avsätts istället pengar som sedan används för att amortera (betala av) skulden som uppkommer när bostaden köps.
Bospar – Bra för köpoängen, dåligt för ränta
Den ovan nämnda hyrköpslösningen är relativt ny och än så länge inte speciellt utbredd över landet. Klassiskt Bospar har däremot funnits länge. Det handlar om att spara pengar hos en fastighetsägare och därigenom både få ränta och extra bosparpoäng. Ett exempel kan tas från HSB som är en av de större aktörerna i Sverige.
Den som spar pengar i någon av de olika sparformerna hos HSB får bosparpoäng och kommer därmed snabbare fram i kön i väntan på boende. Ett smidigt sätt att lättare få sin drömbostad. Men det enbart utifrån perspektivet att komma längre fram i kön. För räntan är knappast konkurrenskraftig – något som även kan ses hos andra aktörer som erbjuder Bospar.
Den ränta som HSB erbjuder är alltid exakt samma som Swedbank ger. Den aktuella räntan på ett konto med fria uttag är i dagsläget 0,05% och har varit det sedan mars 2015.
Detta kan ställas mot ett flertal nischbanker som erbjuder en ränta på 0,60-0,80%. Exempelvis erbjuder Marginalen Bank en ränta på 0,60% vilket är 12 gånger högre än Bospar hos HSB. Väljer man att binda pengarna i tre år går det att få 0,44% hos HSB och 3% hos Marginalen bank.
Gör det så stor skillnad?
En person som har 200.000 i sitt Bospar och placerar dessa på tre års sikt kommer få 6000kr från Marginalen Bank varje år i ränta. Den som väljer HSB Bospar får 880kr.
Man bör alltså väga hur mycket de extrapoängen är värda i bostadskön. Vissa skulle säga att det lätt är värt 5000kr per år. Andra inte.
