Renovera före sommaren för att undvika amorteringskravet
I sommar införs till största sannolikhet amorteringskravet på bolån. Den som tar ett nytt bolån, eller höjer nuvarande lån, kommer att bli tvungen att betala 2% av lånet i amortering ner till att belåningsgraden är 75%. Sen är det 1% i amortering ner till 50% belåning som gäller. Ett krav som många inte skulle klara av rent ekonomiskt.
Enligt Annika Creutzer (expert inom privatekonomi) kan det därför vara läge att därför höja bolånet redan nu och lägga undan pengarna till kommande renovering. Det är ett råd hon ger till Expressen när tidningen skrev om kommande amorteringskrav 1:a feb 2016.
Även Tor Borg (SBAB) säger samma sak i en intervju till tidningen
”Om du inte vill amortera…..kan det vara en poäng att låna nu”
Alternativen att väja på.
Vill du genomföra en renovering efter sommaren finns tre alternativ. Vilket som är bäst beror helt på vilken ekonomisk förutsättning som finns i familjen.
- Höja bolånet i förväg
De som redan nu vet att de kommer behöva pengar till sommaren för att genomföra en renovering kan höja bolånet redan nu. Detta för att slippa amorteringskravet. Genom att höja bolånet fås marknadens lägsta ränta (jämfört med andra låneformer) och samtliga lån är inbakade i ett och samma lån.
För att man inte ska frestas att använda pengarna till annat kan man välja att placera pengarna som lånas på ett fasträntekonto som är låst 6 månader. I detta fall bör man vara säker på att kontot innefattas av den statliga insättningsgarantin. Även om det inte är speciellt mycket ränta man kan få under denna tid så blir det en del. Den som lånar 200.000 och sätter dessa på ett konto med 1% i ränta får i alla fall 1000kr i ränta efter 6 månader.
- Höj bolånet och acceptera amorteringskravet
Om lånet höjs efter att amorteringskravet införts kommer det innebära att amortering måste ske. Detta då med 2% av lånesumman ner till att belåningsgraden maximalt är 75%. Därefter med 1% ner till en belåningsgrad på 50%.
Om en familj har ett lån på 1,8 miljoner och har en belåningsgrad på 80% måste de börja amortera 2% per år om lånet höjs till 2 miljoner. Detta innebär 40.000kr i amortering per år vilket är 3333kr per månad. Har man möjlighet att amortera denna summa är det en bra lösning. Att amortera är att spara till sig själv men samtidig är det pengar som man måste lägga ut.
- Ta ett privatlån
Enligt vissa experter finns en risk med amorteringskravet. Det handlar just om att många inte vill fångas i ”amorteringsfällan” och att man därmed inte väljer att höja bolånet vid renovering. Istället väljs ett privatlån för att finansiera detta. Ett privatlån i Sverige idag har ungefär dubbelt så hög ränta som ett bolån. Ibland tre-fyra gånger så hög. Allt beroende på personens ekonomi.
Det skulle alltså innebära en högre räntekostnad per månad att välja detta alternativ. Men man skulle slippa amorteringskravet vilket i realitet betyder att lägre summa behöver läggas ut per månad.
Om samma familj som nämnts ovan tar ett privatlån på 200.000kr kan en ränta fås på denna summa på ca 5%. Det innebär en årskostnad på 10.000kr. Med andra ord mindre än 1000kr per månad i räntekostnad. Även om man lägger till amorteringen som ska ske på detta lån så kommer man inte upp i 3333kr som ovan. Högre kostnad – men lägre amortering.
