Låneskydd 

En försäkring som ofta går att teckna till ett lån är ”Låneskydd”. Det är inte alla kreditgivare som erbjuder denna försäkring och detaljerna kan även skilja något mellan de olika företagen. Det som presenteras nedan är det mest generella som ingår i denna produkt.

För de som har kreditkort och vill ha liknande ekonomiskt skydd är det ”Betalskydd” som ska tecknas.

Vad är låneskydd, vad banken tjänar på det och vad det kostar dig

Jämförelse låneskydd för olika långivare inom privatlån

Låneskydd på bolån inte samma som för privatlån

Några av de stora bankerna erbjuder låneskydd på sina bolån. Då fungerar skyddet som en livförsäkring som betalar halva bolånet så den parten som är kvar i livet inte behöva få hela huslånet på halsen. I många fall ”ingår” bolåneskyddet i avtalet och du ser då inte någon kostnad för det. Som du vet är ingenting gratis men att få fram en faktisk prislapp på en sån här försäkring är svårt. Min egen bankman, eller bankkvinna då hon är en hon, har däremot sagt i våra förhandlingar att bolåneskyddet är värt 0,1% i ränta. Jag skulle då kunna ta bort skyddet och sänka räntan med 0,1%. På ett lån på 4 miljoner kr skulle jag isåfall spara 4000 kr per år eller 303 kr per månad.

Låneskydd för privatlån

Låneskydd för ett privatlån däremot kostar oftast en procentsats av din månadsbetalning för lånet. Ett exempel är Svea Ekonomi som kallar det för betalskydd, några andra kallar det trygghetsförsäkring och ett annat, lite vanligare namn är låneskydd. Där betalar du 8% på månadskostnaden för ditt privatlån.

Låneskydd kostar 8%

Om du alltså har ett lån som kostar 2000 kr per månad blir kostnaden för låneskyddet på 160 kr per månad. Syftet med försäkringen är att den ska betala din månadskostnad för ditt lån om du bli sjuk eller arbetslös. Den ska i vissa fall lösa ditt lån, genom att en engångssumma betalas ut, om du dör i förtid. Det intressanta är att Svea själva inte täcker kostnaderna för lånet om du blir sjuk eller stryker skulden om du dör i förtid.

Låneskydd från AXA

De har ett samarbete med försäkringsbolaget AXA som ersätter Svea för dina kostnader om försäkringen behöver användas. De försäkrar alltså inte dig som kund (vilket man lätt kan tro) utan de säljer en försäkring till dig. De får alltså provision för försäkringen vars syfte är att ge dem själva hängslen och livrem och garanterat pengar tillbaka, oavsett hur det går för dig och din ekonomi. Det gäller att vara om sig och kring sig när man driver låneverksamhet.

Vårt råd till dig som konsument om låneskydd – Var försiktig

Tacka nej till försäkringen om du inte verkligen måste. Den är dyr vilket betyder att du får väldigt lite för pengarna. I många fall kan en sjuk- och olycksfallsförsäkring och en vanlig livförsäkring göra susen för att täcka dina lånekostnader. Blir du arbetsoförmögen betalar försäkringen ut ett engångsbelopp så kan du lösa lånet på en gång istället för att det ska månadsbetalas en del av lånet under 1 års tid.

Låneskydd från extern tredje part – regel inte undantag

Nu är inte Svea något undantag utan tvärtom gör de som de flesta i branschen skulle göra. Faktum är att i princip alla i branschen erbjuder dig som kund att försäkra ditt lån. Marginalen bank har en liknande variant som kostar hela 9,5% av månadskostnaden för ditt lån. Deras livförsäkring gäller bara upp till 350 000 kr och inte till 400 000 kr som försäkringen hos Svea ekonomi.

Vem har billigast låneskydd?

När det kommer till låneskydd är det viktigt att vi jämför äpplen med äpplen och inte med päron. Ett låneskydd kan innehålla ett livskydd, alltså en livförsäkring, och ska då vara dyrare än ett rent skydd för inkomstbortfall.

Hur du bör jämföra låneskydd

Ska du jämföra låneskydd, jämför då från samma försäkringsgivare eftersom du får olika priser för exakt samma produkt.

Till exempel har Seven Day, Bank Norwegian och Marginal Bank valt BNP Paribas Cardif som försäkringsgivare, de har samma produkt och därmed kan du jämföra vem som tar minst hacka som mellanhand. I det fallet tar Norwegian 7,9% och Seven Day 10,8% i kostnad för samma försäkring. Då är Norwegian billigare, givet att du vill ha den där livförsäkringen också. Om du inte vill det är Seven Day den som, förvisso tar mest betalt för produkten, men ändå ger dig lägsta priset för produkten du faktiskt vill ha.

Marginal bank har egna villkor

Tyvärr blir det lite krångligare när Marginal har valt att skruva sin produkt och sänkt livbeloppet till 350 000 kr från 500 000 kr. Nu tar de fortfarande mer betalt än Norwegian Bank gör vilket gör att de skulle valts bort ändå, allt annat lika med lånen.

Något konstigt med livskydd från långivare

Priset på ett livskydd är satt som en procentsats att din månadskostnad på ditt lån hos banken eller långivaren. Som Seven Day där livskyddet kostar 3,3% av din månadskostnad. Har du ett lån som kostar 1000 kr per månad blir kostnaden för livskyddet 33 kr per månad. Har du en månadskostnad på 10 000 kr blir månadskostnaden 330 kr. Ett livskydd ger ersättning om du dör och kostnaden för livskyddet ska baseras på risken att du dör.

Närmare bestämt:

Kostnad för en livförsäkring = risken att du dör kommande 12 månader * försäkringsbeloppet + försäkringsbolagets adminkostnader och önskade vinst

Priset baseras på lånesumman

I det här fallet baseras priset på vilken lånesumma du har och det finns ingen som helst koppling mellan månadskostnaden på ditt lån och risken att du dör kommande året. Det finns en tydlig koppling mellan inkomstnivå och livslängd. Hög inkomst ger generellt längre livslängd än låg inkomst. Därmed kan en viss koppling finnas till din kreditvärdighet även om den kopplingen är aningen långsökt och inget jag har data på.

Tips kring livskydd och låneskydd

Hett tips för den som är lite om sig och kring sig är att bara teckna försäkringar från varje aktör som är riktigt bra på det. Behöver du en livförsäkring på 500 000 kr, teckna den hos ett försäkringsbolag som är bra på livförsäkringar. Skandia är kända för sin livförsäkring TNUG (TeNuggen som deras säljare kallar den). Den räckte förr fram till 90 års ålder och var en så kallad D:90-försäkring (dödsfallsförsäkring fram till 90 års ålder). Den är idag sänkt till 70 år (eller 65 år, kolla det innan du tecknar). Oavsett så är den extremt billig och alla borde ha en TNUG

Tänk till innan du väljer ett låneskydd

Behöver du ett skydd för att betala ditt lån, teckna ett låneskydd isåfall. Men kom ihåg att du betalar för att banken ska få lånekostnaden betald om du blir sjuk. Det rimliga vore egentligen att banken betalade för att bli av med din kreditrisk – inte att du gör det!

Så här mycket tjänar bankerna på ditt låneskydd

Freedom Finance tjänar 40% av den premie du betalar! Du kan läsa mer om deras låneskydd eller utgiftsskydd här. Brocc har tagit i rejält när de förhandlat fram sin provision (eller hur det går till) och landat på att knipa hela 60% av månadskostnaden i provision.

Försäkringsförmedlare får ofta 8-12% i provision

För att sätta det i perspektiv har jag själv arbetat som försäkringsförmedlare och sålt försäkringar (dock inte låneskydd) och fick då provisioner runt 8-12% av den kostnad som du som kund betalade. Det tyckte jag var bra. Om du betalade 200 kr per månad fick jag alltså 20 kr per månad så länge du behöll försäkringen. Utan mig hade försäkringen kostat 180 kr per månad, inte så stor skillnad ändå.

Låneskydd hos Freedom Finance

Om du betalar 200 kr per månad för ett låneskydd hos Freedom Finance (eller någon av deras branschkollegor) tar de alltså 80 kr per månad så länge du har försäkringen. Utan deras kostnad hade försäkringen kostat dig 120 eller så lite som 80 kr per månad, väldigt stor skillnad.

Vem kan teckna låneskydd

Oftast ställer banken eller långivaren följande krav för att du ska få teckna ett låneskydd och ett livskydd (dessa försäkringar går ibland som samma produkt och ibland som två olika):

• har lån hos banken eller långivaren
• är 18 år men har inte fyllt 65 år
• är försäkrad för sjukpenning i Försäkringskassan samt folkbokförd i Sverige
• uppfyller eventuella hälsoprövningsreglerna som fylls i vid ansökan

När gäller inte ett låneskydd

Tillfällen då låneskyddet inte gäller dig som kund:

• När du är beviljad sjukersättning och alltså inte är fullt arbetsför
  • När du inte är folkbokförd i Sverige
  • När du arbetar utomlands och inte hemma i Sverige
  • När du är anställda och arbetar mindre än halvtid, 80 timmar per månad
  • När du vet att du är på väg att bli sjukskriven, arbetslös eller har varslats

Vad? – Krav? – Varför? – Kostnad? – Jämföra Låneskydd – Enbart Livskydd

Vad är ett låneskydd?

Ett låneskydd ersätter kostnaden för ett lån under en viss begränsad period och med en begränsad summa. Detta i de fall som låntagaren inte kan betala pga. exempelvis lång sjuktidssjukskrivning. Ett exempel är ICA-banken som erbjuder upp till 15000kr i ersättning per månad och detta i upp till 12 månader.

Vid dödsfall betalas hela skulden av och övergår alltså inte till dödsboet.

I vissa fall finns även möjligheten att enbart välja att låneskyddet ska betala lånet vid dödsfall. Dessa marknadsförs ofta som ”Låneskydd Liv” av bankerna.

Krav?

Kraven för att kunna teckna låneskydd varierar. De krav som presenteras nedan är tagna från ICA-banken för att visa vilka krav som kan förekomma.

• • Man måste ha ett lån på denna bank
  • Personen får maximalt vara 60 år

• Personen ska vara fullt frisk
• Personen måste vara tillsvidareanställd med minst 22 timmar i veckan i arbete.
• Personen måste vara folkbokförd samt bosatt i Sverige
  

  ---

Varför?

Låneskydd kan ses som en försäkring och tecknas därmed för att öka den ekonomiska säkerheten. Om oturen är framme och man blir långtidssjukskriven eller ofrivilligt arbetslös förändras den ekonomiska situationen avsevärt.

Det är då en trygghet att veta att lånen kommer att bli betalda trots betydligt minskade inkomster.

Ett alternativ mot låneskydd kan vara sjukförsäkring och livförsäkring. Men dessa kan snarare ses som komplement än ”konkurrerande” produkter.

Kostnad?

En vanlig avgiftsnivå är ca 6,5% av månadsbeloppet som betalas på lånet. Collector har 6,5% medan ICA-banken har 6,45% av månadskostnaden + 0,024% av den hela skulden.

Att enbart välja Livmodellen är betydligt billigare. I detta fall tar exempelvis ICA enbart ut en avgift på 0,024% per månad av hela skulden.

Jämföra låneskydd

Att jämföra lån och räntor är mycket viktigt för att hålla nere kostnaden på lånet. Men för de som vill ha ett låneskydd kan det även vara minst lika viktigt att jämföra låneskydden som erbjuds. Det skiljer relativt mycket mellan de olika och i vissa fall kan det vara smart att välja ett lån som har något högre ränta för att få ett betydligt bättre låneskyddsalternativ.

• Ersättning

Det ett låneskydd ersätter är den kostnad som uppstår för lånet. Om en person har ett lån som skulle kostat 2000kr i ränta och amortering i månaden betalas denna summa av försäkringen. Däremot kan det finnas gräns på hur stort belopp som betalas ut som maximalt per månad. Utöver det även under hur lång tid ersättning går att få.

• Kostnad

Kostnaden för låneskyddet räknas ut genom att man betalar en viss procent på det lånebelopp som betalas per månad. Procentsatsen ligger på 5-8%. Ibland tillkommer även en mycket liten procent på totala skulden. Detta gör stor skillnad i längden.

Om en person ska betala 3000kr en månad tillkommer en kostnad på 150kr om procentsatsen ligger på 5%. Är den istället på 8% blir kostnaden 240kr. En skillnad på 90kr per månad vilket gör en skillnad på över 1000kr per år.

• Krav

Kraven för att få teckna ett låneskydd kan variera något även om det är några punkter som nästan alltid är gällande. Det är att personen är fullt frisk, arbetsför, inskriven hos Svensk (ibland nordisk) försäkringskassa samt är folkbokförd i landet. Någon vetskap om sjukdom eller kommande uppsägning får självklart inte finnas.

• Kvalifikationstid

Den som tecknar ett låneskydd kan inte få ersättning från detta skydd redan dagen efter det tecknades. Alla har något som kallas för kvalifikationstid. Det betyder att man måste haft detta försäkringsskydd under en viss tid innan den kan ge ersättning. Hur lång denna tidsperiod är kan variera.

• Karenstid

Den som blir sjukskriven eller arbetslös får inte ersättning från första dagen. I likhet med vid sjukdom finns en karenstid. Det kan exempelvis vara att personen måste varit sjukskriven 14 dagar eller arbetslös en månad innan ersättning börjar betalas ut.

• Hur stor nedsatt arbetsförmåga?

Många låneskydd aktiveras enbart om låntagaren är sjukskriven eller arbetslös till 100 %. I och med detta kan en person som bara får nedsatt arbetsförmåga till 50% inte få någon ersättning. Andra har gränsen på 50% vilket är mer generöst tilltaget.

• Vid dödsfall

Det vanligaste är att lånets hela belopp betalas av försäkringen om låntagaren avlider. Men det finns flera olika alternativ.

• Aldrig

Vissa låneskydd betalar aldrig ut ersättning när låntagaren avlider. Därmed kommer skulden alltid att läggas över till dödsboet och betalas av detta.

• Automatiskt upp till viss ålder

Ett annat alternativ är att det alltid ingår. Men detta upp till en viss ålder. Av förklariga skäl är det inte lönsamt för kreditgivarna att erbjuda

• Som tillval

Ibland kan låneskyddet kompletteras med ett Livskydd. Livskyddet är en försäkring som enbart betalar ut ersättning om låntagaren avlider.

Läs även om Betalskydd – En liknande försäkringslösning för kreditkort.

Livskydd

Förutom att ta ställning till ränta och amorteringstid när ett lån ska tecknas behöver man även ta ställning till om ett låneskydd eller livskydd ska tecknas. (Läs mer om låneskydd här). Livskydd kan ses som en försäkring som tecknas hos banken och faller ut om låntagaren avlider. I detta fall betalar banken hela eller en del av lånet. Helt enkelt en trygghet för efterlevande. Risken finns annars att de får flytta från huset då de inte klarar av de höga lånekostnaderna.

Ett livskydd kan tecknas i samband med att ett banklån tas eller under ett pågående lån. Detta oavsett om det är ett privatlån eller bolån.

Varför Livskydd?

Ett livskydd tecknas enbart i syfte att säkerställa den ekonomiska säkerheten för efterlevande. Om exempelvis en familj består av två vuxna och två barn så beräknar de hur mycket kostnader de kan ha utifrån att de får in två löner. Skulle en person avlida sätts den efterlevande i en mycket svår ekonomisk situation. Istället för att behöva flytta på grund av höga lånekostnader så betalar Livskyddet ut pengar vilket underlättar den ekonomiska vardagen något.

Ett lånlivskydd betalar ut pengar oavsett om en vanlig livförsäkring finns eller inte. Det är alltså två separata försäkringar som inte påverkar varandra. En livförsäkring har samma funktion men med tanke på att många har lån som är betydligt större än vad en livförsäkring betalar ut i ersättning kan livskydd på lån vara ett bra komplement.

Att tänka på:

För att få bäst avtal och ränta jämför många privatpersoner ränteläge hos ett flertal banker innan de tecknar lånet. När lånet tecknas väljs även om man ska ha livskydd eller inte. Det som många inte tänker på är att villkoren för livskydd skiljer sig mellan olika banker och anser man att detta är en mycket viktig del av lånet bör man även jämföra detta innan valet av bank bestäms.  Det som skiljer avtalen mot varandra är främst:

Maximalt ersättningsbelopp: Ett livskydd betalar tillbaka delar av eller hela lånet. Hur mycket som maximalt betalas tillbaka regleras både av ett fast tak samt hur gammal låntagaren är när personen avlider. Det vanligaste är att ersättningsnivån minskar ju äldre låntagaren blir. Vid en viss ålder går det inte längre att få några pengar. Detta i likhet med en klassisk livförsäkring.

Pris: Det vanligaste är att premien på livskyddet räknas ut med en procentsats på den totala skulden. Som ett exempel kan ICA-banken nämnas som år 2014 hade en avgift på 0,024% på den månatliga skulden.