Intervju med Direkto

Direkto har funnits sedan 2014 men det var inte förrän i år som vi på Sverigekontanter uppmärksammade låneförmedlare och skrev en recension om företaget. En recension som slutade i ett betyg på 8/10 men som var snubblande nära en 9a. Vi har fått möjligheten att intervjua Direkto kring den svenska lånemarknaden och skillnaden mellan låneförmedlare och låneförmedlare.

Vi har ca 15 låneförmedlare på Sverigekontanter men det finns över 75 företag i Sverige som har tillstånd att bedriva låneförmedling (inte alla online). Är marknaden så stor?

Först vill vi på Direkto tacka för möjligheten att presentera oss närmare på er hemsida och få diskutera låneförmedlarmarknaden.

Det stämmer att en privatperson som vill låna pengar har många alternativ; jag tror att antal företag faktiskt överstiger 75. När man vill låna pengar kan man antingen vända sig till en bank – ofta den man har sina konton på – eller så går man via en ”förmedlare” som jämför olika banker. I dagsläget anser nog de flesta att det första alternativet faktiskt inte är ett alternativ längre. Storbankerna tjänar monstruösa pengar (över 100 miljarder årligen) på att vi svenskar lever med en oligopol bankmarknad i Sverige – dvs ett fåtal banker, i vårt fall fyra, dominerar marknaden och dikterar villkoren.

Med det sagt, låt mig få svara på din fråga. Vissa av dessa 75 (+) kreditgivare är mindre aktörer som själva lånar ut pengar. Några få av dessa 10-15 är låneförmedlare som hjälper till när du vill låna pengar. Direkto är en låneförmedlare även om vi anser att vi snarare är ”lånerådgivare”, mer om detta senare. Vi anser att det kloka att göra för en privatperson som vill låna pengar är att vända sig till en låneförmedlare, och det först, innan man vänder sig till ”sin” bank eller en av de många kreditgivarna. Det är omöjligt för en privatperson att veta hur dennas situation bäst passar in hos respektive bank och därför blir det omöjligt att välja ”rätt” bank från början.

Inte ens en låneförmedlare kan med säkerhet göra det – därav jämförelsen. Bankerna bedömer villkoren efter låntagarens individuella situation och beroende på din nuvarnade lön, din lön över flera år, boendeform, antal år på samma arbetsplats, arbetsform, din UC score, eventuella anmärkningar, civilstånd, antal barn och en rad andra faktorer, så får man olika villkor. Dessutom har varje bank olika sätt att bedöma kreditrisk och därmed de villkor låntagaren får när de ska låna pengar.

Sen är skillnaden mellan olika låneförmedlare ibland väldigt stor medan andra är identiska.  Även om vi har en del överlappande banker så är vårt jobb mot dessa helt olika och det är det som särskiljer oss. Vi på Direkto anser att vår service är bäst i klass och vi jobbar med ansvarsfull lånrådgivning. Vi gör således allt i vår makt när privatpersoner med stabila ekonomier vill låna pengar och vi beviljar konkurrenskraftiga lån från 3,5%. Om man väljer att gå till oss först när man vill låna pengar eller se över befintliga lån så brukar vi kunna erbjuda marknades absolut bästa räntor för att vi jobbar hårt med den ansökan som vi får och vi tar dialogen med bankerna ofta på ett individuellt sätt för att kunden ska få bästa möjliga erbjudande.

Ni grundades 2014 och är därmed relativt unga på marknaden som många år har dominerats av 3-4 mycket stora låneförmedlare. Samtidigt har ni ett koncept som sticker ut lite. Vad gör att ni ska kunna ta marknadsandelar av företag med betydligt längre tid på marknaden?

Bolaget startades faktiskt redan 2012 men bolagsordningen ändrades mycket riktigt 2014.  Vi har sedan start förmedlat lånevolym i storleksordningen en halv miljard  och vi anser att vi fyller en viktig funktion på låneförmedlarmarknaden.

Vi har i dagsläget inte ambition att vara någon ”massmarknadsförmedlare” som de största förmedlarna idag är. Vi jobbar inte med banker och kreditgivare som är osunda i sin kreditgivning när man vill låna pengar och vi har valt att nischa oss mot kunder med god kreditvärdighet. Där är vi väldigt konkurrenskraftiga. Vår kunniga personal, våra principer om sund kreditgivning och konkurrenskraftiga lån gör att vi vinner tar marknadsandelar. Det är också därför en stor del av de lån vi förmedlar är genom rekommendationer.

En sak vi berömmer er för i vår recension är att ni nämner två räntenivåer. För det första inom vilket räntespann man kan få lån (ganska vanligt) och för det andra inom vilket spann de flesta får lån. Det sista har vi inte sett hos någon annan låneförmedlare men känns som ett ärligt sätt att visa vad kunden kan förvänta sig. Hur resonerade ni när ni började med den informationen?

Det är en mycket bra och relevant fråga. Vi jobbar med service i grund och botten. Om man lovar guld och gröna skogar och inte kan leverera på det, så blir folk besvikna på ens service. Tyvärr lider hela vår bransch av detta då man lovar allt för mycket och levererar allt för lite när kunderna vill låna pengar, vilket också har gjort att kunderna har blivit irriterade och det märker vi varje dag när vi pratar med potentiella kunder till oss. Även om vi erbjuder räntor från 3,5% så är det inte ofta att vi (låneförmedlare) hamnar där. Istället tänkte vi att vi lägger ribban där den ska vara för vår bransch (observera) så att förväntningarna blir korrekta.

I dagsläget har räntorna kommit ner ytterligare men om jag ser på beviljade lån i skrivande stund över de senaste månaderna så hamnar räntan på mellan 4,65-11,90%. På hemsidan så står det att vi ofta hamnar på mellan 4,90-14,90%. Det beror på vilken data vi kollar på och över vilken period. 4,65-11,90% kanske är mer relevant för oss. En annan sak som vi är unika med vill jag påstå (igen i skrivande stund) är att ange maximal och minimal nominell och effektiv ränta. Nominellt 3,5-29,00% och effektivt 3,57-33,23%.

Det är viktigt för oss att göra eftersom vi inte jobbar med osund kreditgivning. Vi anser att räntor redan över 10,00% är att anse som höga även om banker som beviljar sådana räntor gör det för att kompensera för högre risk. Men efter en viss nivå så rekommenderar vi kunderna att inte låna pengar även om de får lån beviljade genom oss, då det helt enkelt är för dyrt. Sen är det upp till kunden om de fortfarande vill låna pengar eller inte. Man kanske inte ska ”unna sig” till 20% ränta utan kanske spara ihop detta istället och vänta med konsumtion som de ofta handlar om? De förmedlare som jobbar med massmarknadstänktet för ofta inte detta resonemang, varför vissa kreditgivare de jobbar med beviljar effektiva räntor på långt över 100%. Det kanske också är anledningen varför de inte skriver ut detta på deras hemsidor.

En punkt som ni fick lite sämre betyg på var summa. Ni förmedlar lån mellan 10.000kr och 400.000kr. Kommer ni att erbjuda lägre och högre summor i framtiden likt flera andra låneförmedlare gör?

Ja, det hoppas jag verkligen att vi ska kunna göra inom kort. Det finns bara ett fåtal banker idag på den svenska marknaden som beviljar högre belopp än 400 000 kr och vi hoppas kunna påbörja ett sådant samarbete de närmaste månaderna. Vi uppdaterar er när detta är på plats!

Vi har funderat på att höja lägsta beloppet till 25 000 kr dessutom för att öka sannolikheten till bättre villkor eftersom det är få banker som beviljar lån under det beloppet till rimlig ränta. Vi jobbar inte med snabblåneföretagen heller, då räntorna/avgifterna är för höga, och vi anser inte att det är sunt. Sådana lån får helt enkelt andra låneförmedlare förmedla.

Ni har även information om bolån på er sida. Kommer vi kunna jämföra bolån också via er i framtiden? Kommer det även andra låneformer?

Bolån och blancolån går ibland hand i hand. Ta t.ex. handpenningslån och renoveringslån. Därför vill vi kunna informera våra kunder om det också. Dessutom är vi samarbetspartners med en bank som beviljar lån till kunder som av en eller annan anledning fått avslag från ”sin” bank. Så har man fått avslag från sin bank kan man vända sig till oss så kan vi diskutera möjligheten att gå vidare trots detta.

Vad ger ni för bästa råd till den som vill teckna ett privatlån? Utöver att jämföra räntorna hos bankerna?

Teoretiskt är nyttan av lån och krediter att man ska kunna jämna ut ens inkomst över ens livstid. Man ska därför inte glömma att ett lån man tar idag måste betalas tillbaka över ett visst antal år, hur självklart det än kan låta, och att man tar höjd för oförutsedda händelser. Se dessutom till att ha en buffert ifall att du blir av med ditt jobb så att du inte hamnar efter med betalningarna inklusive månadskostnaden för ditt lån medan du söker ett nytt jobb. En bra början är att kontakta Direkto för att få kostnadsfri lånerådgivning när man är ute efter att låna pengar.