Här presenteras Peer to Peer Lån från 1 000 till 400 000 kronor

Peer to Peer Lån

Peer-to-peer lån, eller P2P-lån, är vanliga i USA och har även vuxit starkt i Sverige. Istället för att det är en bank som lånar ut pengar till privatpersoner så är det privatpersoner som lånar ut pengar till andra privatpersoner. Detta sker via ett företag som förmedlar lånen och därmed tar en viss betalning för detta. Fördelen för långivaren är att man får en hög avkastning på de pengar som man lånar ut. Fördelen för låntagaren är att ett bredare utbud av lån, där man i vissa fall även kan få bättre ränta än hos andra aktörer.

Investera i P2p-lån

Som investerare kan du välja att investera i p2p-lån för att få en avkastning som inte korrelerar med börsen. När du väljer att spara i den här typen av lån kommer plattformen som du investerar på att koppla ihop dig med låntagare. Utifrån den risknivå du väljer och det belopp du kan investera blir du matchad med låntagare på rätt nivå. Sammantaget får du en hög avkastning till en väl kalkylerad risk.

P2p-lån – Så här går det till:

Som långivare: Den som vill låna ut pengar till en annan privatperson börjar med att skapa ett konto hos någon av de aktörer som erbjuder peer-to-peer. De har oftast ett fokus antingen på privatlån eller mot sms-lån. Som låntagare får man alltså i ett första läge avgöra vilken låneform som pengarna ska användas inom.

• Loanstep – Svensk aktör som erbjuder lån upp till 25 000 kr, läs vår recension om Loanstep här! Hos Loanstep kan man låna upp till 5000kr gratis i 14 dagar.
• Lumify – Stor svensk aktör inom Peer-to-Peer lån med fokus på privatlån. Långivare kan välja mellan en placeringsperiod på 1-10 år. Lendify har relativt höga krav på sina låntagare, bland annat inga betalningsanmärkningar och en medelinkomst på 400.000 kr per år.
• Sparlån – Erbjuder Peer-to-Peer inom privatlån med lånesummor mellan 10.000 kr och 300.000 kr. Tillåter inte betalningsanmärkningar och anger att kreditförlusten är mindre än 1%.
• Fundmill – Erbjuder P2p inom privatlån på mindre summor. Man kan låna 5000-30.000 kr.
• Savelend- Peer-to-Peer inom snabblån mellan 1000 kr och 5000 kr.

Vilket företag som långivarna ska välja beror alltså till viss del på vad för slags lån man vill låna ut pengar till samt vilken avkastning man förväntar sig. Man väljer sedan hur stort belopp man vill låna ut och sätter in denna summa på sitt konto. Därefter förmedlas pengarna till låntagarna och långivaren får en viss procent på sitt avsatta kapital. (Läs mer under Risker med peer-to-peer)

Även om många förknippar peer-to-peer med lån mellan privatpersoner så är förmedlarna oftast öppna för att även företag får låna ut pengar genom denna verksamhet.

Som låntagare: Någon stor skillnad för låntagaren är det inte mellan att ta ett lån via peer-to-peer mot att teckna ett lån hos en kreditgivare. Vid ansökan ser förmedlaren till personens totala ekonomi och avgör om lånet ska beviljas eller inte. Vid godkännande får låntagaren ett skuldebrev, som man skriver under och skickar tillbaka (ibland sker detta digitalt). Pengarna hamnar sedan på förvalt konto och låntagaren ska betala tillbaka dem enligt avtal.

Om pengarna inte betalas tillbaka i tid är det förmedlaren som skickar påminnelser. Om detta inte hjälper går ärendet till inkasso och i sista hand kronofogden. Med andra ord är det samma regler som gäller som vid alla andra låneformer.

Däremot är det en punkt som tydligt skiljer sig mot att låna via en vanlig bank. Det krävs nämligen investerare. Lösningen är något olika uppbyggd mellan de olika företag som erbjuder P2P lån i Sverige, men i grunden är det inte de som ger lånet. Om någon ansöker om ett lån på 300.000 kr krävs det därmed att detta kan matchas med en långivare som är villig att låna ut denna summa till den angivna avkastningen.

Loanstep är ett Peer-to-Peer lån vilket betyder att det sker mellan privatpersoner via plattformen som Loanstep erbjuder. För dig som låntagare finns ingen större skillnad mot att låna hos en bank eller kreditgivare. Fördelen är att man kan låna upp till 5.000kr gratis i 14 dagar. Läs vår recension om Loanstep! 

Exempel

Ett exempel kan tas från Lumify. När en låneansökan skickats in skapar det en förfrågan som visas för alla långivare. Dessa kan välja att låna ut hela beloppet eller delar av det. Om inte hela lånesumman täckts upp av långivare inom 14 dagar förfaller ansökan – alternativt kan låntagaren nöja sig med att ta lånet på ett lägre belopp.

Med den låneprocess som Lumify har kan det alltså ta upp till 14 dagar innan lånet betalas ut (om man ens får hela beloppet). Detta kan jämföras mot att teckna ett privatlån där pengarna kommer inom 1-3 bankdagar. Ju mindre lånesumma, desto större är chansen att det finns täckning hos långivarna.

Risker med peer-to-peer

För låntagaren innebär ett peer-to-peer inte större eller mindre risk än ett klassiskt privatlån eller sms-lån. Oftast behövs ingen säkerhet för att få lånet och i övrigt liknar det ett klassiskt privatlån/sms-lån. Den som inte betalar kan få betalningspåminnelse, Inkassokrav och hamna hos Kronofogden.

Risken ligger däremot hos långivaren även om risknivån kan variera. Risken som långivaren tar är att det kapital som lånas ut inte betalas tillbaka.Här ska man komma ihåg att man som långivare har möjligheten att fördela sin risk genom att investera i delar av lån. Vissa P2P-företag ser till att investering alltid sker över minst 20 olika lån.

Även om företaget kan koppla in inkasso och i slutändan kronofogden så kan det uppstå situationer då pengarna inte kommer in. I dessa fall kan långivaren mista en del av det insatta beloppet. För att undvika detta har även många P2P-företag en fond att ta pengar från vid kreditförluster.

Den andra risken är att pengarna som investeras inte är säkrade genom den statliga insättningsgarantin. Det är därmed en risk att hela beloppet förloras om det skulle visa sig att företaget går i konkurs. Detta har hänt vid några tillfällen, till exempel 2015 när investerare riskerade sina pengar då TrustBuddy gick i konkurs.

Avgifter

Det finns två olika vägar för P2p-företag att få betalt för sina tjänster. Ena vägen är att låta långivare låna ut sina pengar helt kostnadsfritt. Det företaget då tjänar på är skillnaden på den ränteintäkt som långivaren får och den räntekostnad som låntagaren betalar. I detta fall är det alltså låntagaren som med ”lite högre räntor” betalar avgifterna.

Det kan även förekomma avgifter som motsvarar en viss procent på det utlånade kapitalet. I detta fall är det alltså långivaren som betalar avgifterna.

Andra vägen är att ha en viss provision på utlånat kapital. Det kan exempelvis vara att långivaren får betala 2% av kapitalet som lånas ut. Genom detta delar långivare och låntagare på kostnaden.