SMSPengar

SMSPengar skriver att de har som affärsidé att erbjuda ”flexibla lån” och att de sätter snabbhet och enkelhet högt. De lyckas delvis med detta även om de prismässigt ligger långt från de bästa i branschen.

Storlek och amorteringstid

SMSpengar  erbjuder numera en så kallad kontokredit och lånar ut belopp på mellan 1.000 kr och 30.000 kr. Lånet ska återbetalas på 1 till 12 månader beroende på lånesumma.

Det ”flexibla” med en kontokredit är att du kan välja när och hur mycket du vill betala tillbaka av lånet. Så länge som du betalar av minst 6% av lånesumman eller 350 kr varje månad, det som är högst av de två, så kan du vänta med att betala av resterande del av lånet.

Flera uttag

Ett vanligt lån ger dig endast möjligheten till 1 uttag som sen ska betalas tillbaka. Med en kontokredit kan du välja att ta ut pengar flera gånger, så många gånger du vill.

SMSPengar har tidigare erbjudit snabblån men har numera gått över till kontokredit och i samband med det utökat maximimalt lånebelopp från 12.000 kr upp till 30.000 kr. För den som vill låna 10.000 kr eller mer vid ett tillfälle så kan ofta ett ett privatlån istället rekommenderas. 

Ränta

När det kommer till kontokrediter och andra lån med ganska snabb återbetalningstid så är räntan numera inget bra riktmärke för vad lånet kostar. Lagen om högkostnadskrediter som trädde i kraft den 1:a september 2018 säger att lånen som högst får ha cirka 40% i ränta. Det som har hänt är att de flesta har sänkt sin ränta till den nivån och istället kompenserat med avgifter utöver räntan.

Ett företag som inte har några avgifter utöver räntan är Merax. De har endast ränta och utöver det inga avgifter vilket gör dem till bäst i klassen bland kontokrediter.

SMSPengar ränta och avgifter

SMSPengar däremot har lagt sig på en ränta på 39,8% vilket är strax under gränsen enligt lag, inget ovanligt där. De har utöver det en uppläggningsavgift på 280 kr och en aviavgift på 45 kr, inget ovanligt där heller utan avgifter tillkommer oftast. Det som är förvånansvärt hos SMSPengar och deras systerbolag är att de har en uttagsavgift på 95 kr. Varje gång du tar ut pengar från din kontokredit så kostar det alltså 95 kr. Det kan låta lite men om du till exempel gör ett uttag på 500 kr så är det nästan 10% i avgift. För ett uttag på 5.000 kr är avgiften därmed cirka 1% osv.

Ränteavdrag

En ytterligare kritik gällande ränta kan framföras mot SMSpengar. De lyfter på flera ställen upp att man får tillbaka pengar på skatten. Detta får man på alla lån i Sverige och är alltså inte något unikt för lån hos just dem. De skriver exempelvis ” Du betalar i praktiken endast 70 % av räntekostnaden.” Det de inte lyfter fram lika tydligt är att avdraget sker nästkommande år. Med andra ord är det den totala räntekostnaden som låntagaren behöver räkna med.

Inga dolda avgifter?

SMSPengar marknadsför sig själva med att säga att de inte har några dolda avgifter. Förvisso har de inga fler avgifter än de som redovisas ovan men att ha en uttagsavgift på en kontokredit är så nära en dold avgift man kan komma.

Effektiv ränta den verkliga kostnaden

Eftersom i stort sett alla snabblåneföretag idag har en ränta strax under 40% så behövs ett annat mått för att avgöra vad som är dyrt ett billigt bland låneföretagen. Effektiv ränta blir då det bästa måttet att använda. Den effektiva räntan är räntan du får betala per år när alla kostnader för lånet är inkluderade. För SMSPengar ligger den effektiva räntan på cirka 50% – 840%. Där 50% är för de största lånen (30.000 kr) med lång löptid (12 månader) och 840% är för de minsta lånen (1.000 kr) med kortare löptid (5 månader). Självklart kan du komma lite lägre i ränta om du exempelvis lånar 30.000 kr och betalar tillbaka det på 1 månad men det är ett så ovanligt fall så vi bortser från det här.

Är det en hög eller låg effektiv ränta?

SMSPengar tillåter inte betalningsanmärkningar när du lånar hos dem. Trots det sätter de priser som är i överkant även för den som har betalningsanmärkningar.

Jämfört med andra kontokrediter från företag som lånar ut till dig som har betalningsanmärkningar så är SMSPengars effektiva ränta hög. Merax som ligger bäst till har 25-30% i effektiv ränta på sina kontokrediter.

Ta lån på SMSpengar

Den som vill ta ett lån hos SMSpengar gör detta genom två steg.

1. Välj belopp. Detta mellan 1.000 kr – 30.000 kr.
2. Fyll i Personuppgifter, ekonomiska förutsättningar och vilket identifieringssätt som ska användas.

Företaget gör sedan en lagenlig kreditupplysning för att se om låntagaren har skött tidigare lån. Denna tas inte via UC utan Creditsafe. Någon kreditupplysning hos UC kommer alltså inte att registreras. Om däremot låntagaren inte betalar tillbaka i tid och inkasso blir inkopplat kan inkassoföretaget i sin tur göra kreditupplysningar via UC.

För att nya kunder ska kunna identifiera sig erbjuder SMSpengar tre olika vägar att gå. Det enklaste är att logga in på sin internetbank men utöver det finns även två andra möjligheter.

• ID-kort . Genom att en kopia på en ID-handling skickas in kan låntagaren identifieras. Man ska då även skicka in övrig handling som styrker namn och adress. Detta exempelvis en lönespecifikation.
• Bekräftelsebrev. SMSpengar kan även skicka ett anonymt brev hem till låntagaren. I denna ligger en valideringskod som användas när man logga in på sidan.

Besked gällande om lånet beviljas eller inte ges till kunden direkt och i de fall lånet blir beviljat kommer pengarna att betalas ut från några timmar upp till en bankdag.

Fördelen hos SMSpengar är att de är tydliga med hur mycket lånet kommer att kosta. Både räntekostnaden, den effektiva räntan samt hur mycket som totalt ska betalas tillbaka framgår redan när man väljer belopp och amorteringstid. Har man valt att lägga upp lånet på längre än en månad står det även tydligt hur amorteringen kommer att ske i flera steg. Det är enkelt och tydligt så på denna punkt får företag bra betyg.

Krav

• Deklarerad inkomst. Hur stor inkomst som krävs beror på lånesumma. Exempel ges inte.
• Personen får inte ha betalningsanmärkningar.
• Något skuldsaldo hos kronofogden får inte finnas aktuellt. Inte heller något aktivt betalningsföreläggande.
• Möjlighet att kunna betala tillbaka. Detta kontrollerar de genom att jämföra hushållets inkomster och utgifter.
• Personen får inte misskött tidigare lån hos SMSpengar
• Svenskt bankkonto
• Giltig E-postadress
• Bokförd i Sverige och detta i minst två år
• Ej ha skyddad identitet eller skyddad adress
• Äga och ha tillgång till en mobiltelefon.
• 18 år

Kortfakta:

Låna med betalningsanmärkning? Nej

Låna utan UC? Ja.

Helgutbetalningar? Nej

Lån för person under 20 år? Ja

Försäkring

Smspengar erbjuder sina kunder en försäkring där man kan trygga upp sin ekonomi med ett utgiftsskydd. Man kan försäkra upp till 8 000 kronor per månad och utbetalningen är skattefri. Försäkringen är frivillig, men försäkringen är dyr och dålig och vi rekommenderar den inte för någon.

Slutbetyg: 2