Microlån eller Privatlån – Vad är billigast?
Vilken låneform som är bäst är inte alltid helt uppenbar. Att bolån är till för lån för boende är självklart men om man ska välja microlån eller privatlån när mindre summor ska lånas är inte alltid lika självklart. Microlån går att ta på belopp mellan 500-20.000kr medan privatlån oftast börjar på 10.000 och sedan går att ta upp till 500.000.
Vad som är bäst rent ekonomisk beror på faktorer.
Räntefria lån
Om man utgår från ett av de större smslånebolagen, Vivus, blir kostanden följande:
3000 kr lånas i 1 månad – Kostar 450kr ( Ny låntagare får låna gratis)
5000kr lånas i 1 månad – Kostar 750kr (Ny låntagare får låna gratis)
10.000kr i 1 månad – Kostar 1500kr
Som visas ovan går det att låna 5000kr (upp till 6000kr) gratis via Vivus. Detta första gången som ett lån tecknas hos detta kreditbolag. Räntefria lån kan inte hittas bland privatlånen. I det fall som låntagaren har möjlighet att teckna ett ränte- och kostnadsfritt lån är det alltså bäst rent ekonomiskt.
Alternativet att teckna privatlån – och betala i förväg
Kostnaden för ett lån på 5000kr i 1 månad var hos de flesta smslånebolag ca 500-700kr (mars 2017). Om man väljer den kortaste återbetalningstiden och ett av de billigare företagen skulle man alltså kunna klara av detta lån med sammanlagt 500kr i ränta och avgifter. Lade man upp lånet på två månader skulle kostnaden bli ca 1000kr i ränta och avgifter.
Om man istället tar ett dubbelt så stort lån och därmed kan vända sig till de som erbjuder privatlån gäller följande. Dessa får inte läggas upp på kortare än ett år. Däremot är räntan betydligt lägre vilket gör att man till stor sannolikhet bara behöver betala 1000kr i ränta och avgifter under hela året. Med andra ord samma summa som om man tog ett lån på 5000kr som microlån och satte återbetalningstid på två månader.
I det fallet som man är säker på att man kan betala tillbaka inom en månad kan microlånet ses som det bästa alternativet. I detta fall skulle man ju klara sig med att betala 500kr i avgifter. Men även i detta fall är privatlånet bättre. Ett privatlån får man alltid betala tillbaka i förskott. Är man nu säker på att få in 5000 inom en månad kan med ändå med fördel teckna ett privatlån på 10.000kr. Av dessa lägger man undan 5000 och använder resterande till det man behövde låna till. När sedan man fått tillbaka sina 5000 kan man betala tillbaka hela lånet. Detta förutsatt att man tecknat ett privatlån med rörlig ränta och möjlighet att betala av lånet i förskott. Så länge de förutsättningarna finns och man klarar av att inte röra de pengar man måste sätta undan ett tag är privatlån ett bättre alternativ i många situationer. Det man däremot måste undersöka om det tillkommer någon uppläggningsavgift vilket kan göra att privatlånen ändå blir dyrare.
Problemet med uppläggningsavgiften
Som visats ovan går det att teckna ett smslån på 5000kr och därmed få betala ca 500kr efter en månad. Skulle man istället teckna ett privatlån på 10.000kr skulle en betydligt bättre ränta gå att få. Om hela lånet återbetalas efter en månad skulle räntekostnaden inte bli mer än ca 100kr.
Men väldigt många privatlån har en uppläggningsavgift. Det är inte ovanligt att den är på 300-500kr.Utöver det kan det ofta tillkomma en aviavgift på ca 25kr per månad. När första amorteringen ska ske tillkommer därmed kostnader på 325-525kr. Den som lånar 10.000kr och tänker återbetala hela summan efter en månad får därmed räkna med ränteavgifter samt andra avgifter på ca 400-600kr. Därmed blev detta lån i vissa fall till och med dyrare än smslånet.
Vill man låna en mindre summa via privatlån och förväntar sig att återbetala summan inom 1-2 månader bör man i första hand söka efter privatlån utan uppläggningsavgiften.
Betalningsanmärkning
En orsak till att många väljer microlån är att många av de företag som erbjuder dessa specialiserat sig på att låna ut trots att personerna har betalningsanmärkningar. Något som annars gör att många banker direkt säger nej. Men det finns även låneinstitut med inriktning mot privatlån som låter personer med betalningsanmärkningar ta lån. Generellt får de en sämre ränta eftersom de är mindre kreditvärdiga men även i detta fall kan det vara lönsamt att jämföra privatlånets avtal och ränta mot microlånen.
Ex: 5000kr ska lånas i 30 dagar.
Credway (Kontokredit trots betalningsanmärkningar). Har en månadsränta på 2,42%. Kostnad 121kr
GoodCash (Privatlån trots betalningsanmärkning) Har effektiv årsränta på 29%. Kostnad 60kr. Kortaste amorteringstid är 12 månader men lånet får betalas i förtid.
Vivus (smslån). Räntekostnad på 750kr.
(Ingen av dessa har uppläggningsavgift)
Är det alltid bättre med andra alternativ?
Ser man rent ekonomiskt är det nästan alltid bättre att välja kontokredit eller privatlån oavsett summa som ska lånas. Detta eftersom man kan återbetala skulden snabbare än gälllande amorteringsplan.
Det negativa med denna lösning är däremot att det kräver disciplin. Om du behöver 5000kr men lånar 10.000kr – kommer du då spendera 10.000kr eller klarar du av att spara hälften till kommande amorteringar?
Om du har en kredit – kommer du lockas att använda den ofta? I så fall är risken stor att det uppkommer kostnader som gör det bättre att inte ha denna kredit.
