Amorteringskrav kan skapa större efterfrågan på privatlån

I slutet av 2015 blev det i stort sett klart att ett amorteringskrav kommer att införas till sommaren 2016. De juridiska problem som tidigare funnits har lösts och de flesta ser det som mycket sannolikt att denna förändring på lånemarknaden kommer att gå igenom. Att det införs beror på att man vill begränsa utlånandet i Sverige då många experter är rädd för en bostadsbubbla. En bubbla som skulle kunna skapa en ekonomisk kris i det fall som räntorna går upp, bostadspriserna faller och många inte längre har råd att bo kvar i sin bostad.

Men alla är inte helt nöjda med denna lösning. I januari skrev exempelvis flera företrädare för Bankföreningen en debattartikel i SvD gällande hur detta amorteringskrav kan komma att öka hushållens räntekostnader helt i onödan.

Enligt de regler som ligger som förslag måste de som lånar till ett hus betala 2% i amortering ner till att huset enbart är belånat till 75%. Därefter behöver en amortering ske med 1% per år fram till att lånet är maximalt på 50% av husets värde. Enligt reglerna gäller detta även enbart på nya bolån vilket gör att de som idag har ett bolån inte kommer att innefattas av de nya lånereglerna.

Om en person flyttar och därmed lägger om sitt lån, eller om bolånet behöver höjas, räknas detta däremot som ett nytt lån. Det innebär därmed att en person som idag har ett amorteringsfritt bolån kommer att omvandla detta till ett lån med amorteringskrav om man höjer bolånet för att exempelvis genomföra en renovering.

Om så sker behöver personen plötsligt betala minst 2% av lånet varje år i amortering något som tidigare inte var nödvändigt. En förändring som låter liten men som gör stor skillnad.

Om en familj har ett lån på 4 miljoner och har en belåningsgrad på 70% finns inget krav på amortering. Skulle familjen vilja renovera badrummen och därmed låna 200.000 extra på bolånet räknas det som ett nytt lån och amorteringskravet aktiveras. Därmed skulle familjen bli tvungen att amortera 7000kr per månad.

Att få en förhöjd månadsavgift på 7000kr är inte alltid helt efterlängtat även om man kan resonera att amortering handlar om att man betalar till sig själv. Hur man än resonerar måste familjen klara av att lägga ut denna summa varje månad.

Skulle samma familj istället välja att ta ett privatlån skulle månadskostnaden bli 1500-2000kr. Räntan är dubbelt så hög på privatlånet men i och med att amorteringskravet inte aktiveras blir den totala summa som familjen måste ut med varje månad betydligt mindre.

Likheter med problemet med belåningsgraden

Det problem som visas ovan liknar det problem som uppstod efter att en regel infördes för några år sedan gällande hur stor belåningsgrad ett bolån maximalt fick vara på. Idag gäller att summan på bolånet maximalt får vara 85% av bostadens värde. Resten behöver betalas kontant. Denna regel infördes för att minska efterfrågan på lån och belåningen eftersom man därmed måste ha 150.000kr i kontant om ett lån till ett hus på 1 miljon ska tecknas.

Men detta har resulterat i att allt fler tecknar bolånet till 85% och att man därutöver tecknar ett privatlån utan säkerhet för att få ihop till kontantinsatsen. I slutändan skapades därmed större räntekostnader mot hur det var innan regeln infördes. Risken är att även amorteringskravet kan skapa situationer som skapar att personer lånar privatlån till dubbelt så hög ränta istället för att utnyttja säkerheten i bostaden och hålla nere räntekostnaderna.