Kreditvärdighet och Betalningsförmåga
När man ansöker om ett lån tar bankerna och låneinstituten hänsyn till två punkter för att beräkna om man är betrodd ett lån. Detta är kreditvärdighet och betalningsförmåga. Bägge två måste vara på ”grönt” för att man med säkerhet ska få lånet. Genom att vara insatt i vad dessa två begrepp kan man också öka chansen att få lån genom att se till att både kreditvärdighet och betalningsförmåga ser bra ut när bankerna granskar dem inför ett lån.
Kreditvärdighet:
Kreditvärdighet bygger främst på nuvarande och tidigare lån som personen har haft. Har man exempelvis haft många lån tyder detta på att man återkommande sätter sig i situationer som gör att man måste låna pengar. Detta minskar självklart chansen att pengarna kommer kunna betalas tillbaka vilket är en varningssignal för banken. Något annat de tittar på är vad man har lånat till tidigare samt vad man lånat till på de lån man har idag. De som har ett bolån har exempelvis en betydligt bättre kreditvärdighet än de som har ett stort privatlån. Det handlar alltså inte enbart om antal lån utan även vad det är för sorts lån.
Utöver det kan de även titta på hur många låneansökningar man gjort. Detta kan anses vara en varning på att man flera gånger försökt ta lån men misslyckats. För att inte fastna i denna fälla kan man göra låneansökningar via de bolag som arbetar som låneförmedlare, exempelvis Lendo. Man gör enbart en enda låneansökan men Lendo skickar sedan ut den till flera banker och låneinstitutet vilket gör att man får svar från flera. Men skulle en bank sedan kolla hur många ansökningar man gjort kommer det bara se ut som en ansökan.
En annan faktor inom kreditvärdighet är ålder. Ju äldre man är desto större är ju risken att man inte hinner betala tillbaka innan man dör.
Förbättra kreditvärdigheten
Genom att förbättra kreditvärdigheten kan man öka chansen att få lån och även öka chansen att få lägre ränta. Man ska däremot komma ihåg att det tar lång tid att få kreditvärdigheten förbättrad.
- Börja med kontrollera informationen
Det finns flera sätt att se vilken information som bankerna tar del av när de gör en kreditupplysning. Exempelvis går det att göra genom tjänsterna Solventia och MinUC. Detta visserligen till en liten kostnad men det kan det vara värt för att få en överblick över den ekonomiska situationen. Det finns även en tjänst via UC där man kan ta del av sin kreditupplysning hur många gånger som helst. Man kan även följa sin kreditscore och se hur den påverkas över längre tid.
- Säg upp onödiga krediter
Det är inte ovanligt att man har krediter som är beviljade men som inte utnyttjas. Det kan exempelvis vara att man köpt en produkt på avbetalning och att den beviljade kreditnivån ligger kvar. Se till att säga upp dessa krediter eftersom de påverkar det samlade kreditvärdighetsbetyget.
- Håll nere antalet lån
De som ofta har lån och utnyttjade krediter kan få en lägre kreditvärdighet. Här finns även en fördel att samla sina mindre lån och krediter i ett utökat bolån. Detta gör att man får en lägre månadskostnad på lånet samtidigt som lånet har säkerhet. Det ger därmed bättre kreditvärdighet att ha ett bolån på 200.000kr än ett privatlån på samma summa.
Betalningsförmåga:
Betalningsförmåga är hur stor förmåga en person har att betala tillbaka lånet. Har man exempelvis en hög lön eller bor i en dyr fastighet finns kapital som skulle kunna användas vid amortering och betalning av ränta. Här tittar inte bara banken på nuvarande tillgångar utan räknar även på framtida utifrån om man har fast anställning, vikariat eller timanställning.
Kombinationen avgör:
Det är kombinationen av kreditvärdighet och betalningsförmåga som avgör om man får lånet eller inte. Många gånger går dessa hand i hand. Personen har inga tillgångar när tvättmaskinen går sönder och därmed måste ett lån tas. Några år senare går spisen sönder och ett nytt lån måste tas. Det finns nämligen inga tillgångar att ta av. Vare sig saker att sälja eller en hög lön som man kan ta av.
Men det finns även undantag.
En person som bor i en stor fastighet och har hög lön har god betalningsförmåga. Han kanske till och med har stora tillgångar låsta på banken på konton som man inte får ta ut från förrän efter fem år. Men personen gör av med mycket pengar varje månad och när månadsskiftet närmar sig är pengarna slut och ett lån tas – precis som förra månaden.
I detta läge har personen låg kreditvärdighet på grund av återkommande lån men hög betalningsförmåga på grund av tillgångar och hög lön.
Motsatsen skulle kunna vara en person som har låg lön och bor i hyresrätt. Personen har mycket bra koll på sin ekonomi och har aldrig tagit ett lån tidigare i livet. I detta fall blir kreditvärdigheten hög men betalningsförmågan låg.
Har du fått nej av banken eller är du orolig för att få nej – se över din kreditvärdighet och betalningsförmåga och förbättra det du kan innan du söker igen.
