Enkla vägar till låg lånekostnad

Det är framförallt två saker du bör tänka på för att pressa kostnaden på lånet – jämför flera olika kreditgivare och teckna rätt sorts lån.

Jämföra lån

Är det ett privatlån som du vill teckna (5000-500.000kr) är det en stark rekommendation att gå via en låneförmedlare. Av de som vi recenserat rekommenderad främst MyLoan, Lendo och Zmarta. De jämför över 20 olika kreditgivare vilket gör att man snabbt och smidigt får låneförslag från flera kreditgivare och därefter kan ta ställning till vilken som är bäst gällande ränta och upplägg på lånet.

Eftersom räntenivån kan variera kraftigt mellan olika kreditgivare är det alltid en rekommendation att jämföra ett stort antal kreditgivare. Via låneförmedlare kan detta ske helt gratis och utan förpliktelse att lånet måste tecknas.

Läs mer om låneförmedlare här.

Teckna rätt lån

De som vill låna mindre summor kan välja mellan att teckna ett privatlån eller ett snabblån. Är det exempelvis 10.000kr som ska lånas kan detta ske hos ett flertal snabblåneföretag – men även hos ett flertal privatlåneföretag.

Vad som främst avgör vad som är bäst är beloppet och amorteringstiden.

Snabblån – Bör enbart tas på summor upp till 5000kr. Det finns flera snabblåneföretag som erbjuder summor upp till 20.000kr men i detta fall är det betydligt bättre att ta ett privatlån då räntan blir lägre. Snabblån ska generellt betalas tillbaka på någon månad. Var säker på att du kan betala inom den tiden innan lånet tecknas!

Privatlån – Privatlån är på större belopp (från 5000kr) och ska betalas tillbaka på ett eller flera år. De ger betydligt lägre ränta men här ställs även högre krav på låntagaren gällande inkomst, om det finns betalningsanmärkningar m.m.

Bolån – Eftersom bolånet har bostaden som säkerhet är det ett lån med mycket låg ränta. Är det en större summa som ska lånas kan det bästa alternativet vara att höja bolånet. Detta exempelvis om pengar behöver lånas till bil, renovering eller bröllop.

Jämför effektiv ränta

När lån (med löptid över 1 år) ska jämföras är det alltid den effektiva räntan som man ska titta på. Det är den som speglar lånets totala kostnad över ett år med både nominell ränta och eventuella avgifter. En del kreditbolag lyfter tydligt upp hur liten deras nominella ränta är men det kan alltså tillkomma ex. aviavgfiter som gör att kostnaden blir större än vad man väntat sig. Genom att jämföra den effektiva räntan sker en tydligare och mer rättvis jämförelse mellan de olika kreditgivarna.

Utnyttja möjlighet att betala i förtid

På alla snabblån och privatlån kan man alltid betala tillbaka lånesumman i förtid, dvs innan planerad amorteringstid löpt ut. Enligt lag får inte kreditgivaren ta ut någon avgift för detta. Den enda gång som avgift får tas ut är om ett bundet bolån ska lösas i förtid.

Detta kan man som låntagare utnyttja för att få ett billigare lån, utifrån två aspekter.

För det första påverkar lånesumman vilken ränta som ges. Ju större belopp desto lättare är det att få ner räntesatsen. Istället för att teckna flera mindre lån är det bättre att ha ett större. För de personer som har snabblån, utnyttjat krediten på kreditkortet osv. är det ofta bättre att teckna ett enda stort privatlån för att kunna lösa de dyrare andra lånen.

Självklart ska man inte låna mer än vad man behöver – men det finns undantag.

Ex:

En person behöver låna 3000kr och väljer att göra detta via ONEA med en amorteringstid på tre månader. Den totala kostnaden att betala tillbaka blir då 3747kr. En total kostnad på 747kr för lånet.

Om samma person istället väljer att teckna ett lån på 5000kr hos Good Cash så kan minsta amorteringstid väljas på 12 månader. Efter ett år ska 6024kr återbetalas. En total kostnad på 1024kr. Det är dyrare – än så länge.

Men eftersom personen bara behövde 3000kr och var beredd att amortera detta på 3 månader så bör man även räkna på samma sak hos Good Cash. Personen lånar 5000 och återbetalar detta på tre månader. Även om det är 2000kr mer så blir kostnaden mindre. På tre månader kommer den totala kostnaden bli 256kr. Personen har nu betalat en tredjedel för att låna mer pengar.

I detta exempel har Onea och Good Cash nämnts eftersom dessa två accepterar betalningsanmärkningar. Den som inte har betalningsanmärkningar kan självklart få en ännu bättre ränta.

Lång amorteringstid påverkar månadskostnaden men…

Ett stort antal kreditgivare har en lånekalkylator på sin hemsida. När man fyller i lånesumma och amorteringstid presenteras en ”ungefärlig månadskostnad”. Eftersom det är månadskostnaden man ska klara av att betala kan man prova sig fram med olika lånebelopp och olika lång amorteringstid. Oftast är det ett specifikt belopp som behöver lånas och i sådant fall är det just amorteringstiden man kan variera.

Hos många kreditgivare finns en gräns för amorteringstid beroende på lånebelopp. En vanlig gräns är då 50.000kr. Lånas en summa under 50.000kr kan det vara möjligt att återbetala upp till ex. 5 eller 6 år. Är det större belopp öppnas möjligheten på betydligt fler år, ofta upp till 12år. För de som tänkt låna 40-50.000kr kan det vara bättre att ange 55.000kr som lånebelopp. Detta för att få större flexibilitet gällande amorteringstid. Kom ihåg att man alltid kan återbetala i förtid. Lånar du mer än du behöver – betala tillbaka överstående belopp så fort som pengarna betalas ut.

Även om lång amorteringstid är positivt utifrån att månadskostnaden blir lägre så finns det även en baksida. Ju länge tid man har ett lån, desto längre tid kommer räntekostnad att uppstå. Med andra ord blir ett lån på 24 månader dyrare att ha än om det är på 18 månader, även om ränta och avtal i övrigt är exakt lika.