Nya aktörer utmanar SMS-lånen

De företag som erbjuder SMS-lån får ofta mycket hård kritik. Ibland är kritiken helt befogad medan det i andra tillfällen lyfts upp exempel på extremt höga effektiva räntor trots att det blir fel att jämföra effektiva räntor på SMS-lån.  Utöver det framförs kritik gällande att lånen ska betalas tillbaka så fort att risken att man inte hinner betala är stor.

Det är lätt att gömma sig bakom ”Man ska inte ta SMS-lån om man inte kan betala tillbaka det” men ser man på statistiken så är det tydligt att många inte följer detta råd. Antalet som kom till kronofogden på grund av obetalda SMS-lån år 2014 var fler än någonsin. Så visst kan en kritik framföras mot företagen. Med lägre räntor och längre amorteringstid kanske en viss förbättring skulle kunna ske.

Men det är just där som ett problem länge funnits. För de som vill låna 2000kr har det inte funnits något alternativ mot SMS-lånen. Detta inte minst för de med betalningsanmärkning. För att få lägre räntor har det krävts att man tar ett privatlån. Men då är summan inte sällan minst på 10.000kr.

Det är lätt att kritisera en bransch men så länge det inte finns andra alternativ är det svårt att hävda att låntagarna ska göra något annat. Det som karaktäriserar SMS-lån är just små summor, att man kan ha betalningsanmärkning och de snabba svaren/utbetalningarna.

Är BlueStep ett alternativ?

Här bör nämnas att BlueStep erbjuder privatlån till de som har betalningsanmärkningar. Är de ett bättre alternativ mot SMS-lånen? Inte alltid.

BlueStep erbjuder lån med en årsränta på ca 25%. Det är betydligt högre ränta än vad som ges till de utan betalningsanmärkning men trots allt en extremt lägre ränta än vad som fås på SMS-företagen. Med tanke på att man kan betala tillbaka sitt lån i förtid (Gäller alla kreditgivare) kan man alltså ta ett lån hos BlueStep och avbetala det i förväg. Därmed får man en ränta på 25%.

Men det finns tre nackdelar här. För det första erbjuder de som lägst lån på 10.000kr. För de som bara behöver någon tusenlapp kan det kännas dumt att ansöka om hela 10.000kr. För det andra kan inte pengarna betalas ut lika snabbt som på ett SMS-lån. För det tredje tillkommer en uppläggningsavgift på 495kr och en aviavgift på 15kr.

Det gör att även ett lån på 10.000 blir ganska dyrt om det ska betalas tillbaka på ett år. BlueStep är därmed bättre på större summor. Det är ett självklart alternativ mot att låna 20.000kr på ett SMS-lån. Men på mindre summor är det för många inte ett alternativ.

Mindre summa – men inte snabbt – Good Cash

Att behöva låna 2000kr och därmed ta ett lån på 10.000kr kanske inte känns helt rätt. Men i så fall finns alternativet hos Good Cash. Företaget erbjuder lån från 5000kr. Detta till en fast effektiv ränta på 29%. Även detta för personer som har betalningsanmärkning.

Den som lånar 5000kr och väljer att betala av detta på ett år kommer sammanlagt betala 724kr under detta år i ränta.

Det kan jämföras med SMS-låneföretaget Monetti. Om man lånar 5000kr måste dessa betalas tillbaka inom fyra månader. Man får inte ha längre amorteringstid. Den totala räntekostnaden är i detta fall 1088. Lägg därtill uppläggningsavgift på 350kr och aviavgift på 60kr. Därmed blir den totala kostnaden för lånet 1498kr. Mer än det dubbla mot att låna på Good Cash.

Tar man SMS-låneföretaget ONEA blir sifforna något annorlunda. Lånas 5000kr och man väljer att betala på ett år blir totala kostnaden 3160kr. Här kan kritiska röster höjas gällande denna jämförelse. Man kan hävda att SMS-lån inte är tänkte att betalas av på ett år. Men varför erbjuder då ONEA (och väldigt många liknande företag) så lång amorteringstid på så små lån?

Men även om man ser på kortare amorteringstid blir kostnaden högre än hos Good Cash. Med en återbetalningstid på två månader kommer lånet hos Onea att kosta 382kr i ränta per månad vilket sammanlagt ger en räntekostnad på 764. Det är i nivå med Good Cash.

Men frågan blir då varför man ska låna 5000kr på två månader när man kan få samma summa på 12 månader för ungefär samma räntekostnad. Ju kortare amorteringstid desto större risk att inte hinna med att betala.

Nackdelen med Good Cash är att utbetalningen tar två dagar. En av fördelarna med SMS-lån är ju att de betalas ut snabbt. Kan man vänta två dagar är Good Cash en bra lösning.

Här ska även nämnas att man som minst kan låna 5000 på Good Cash. Men den som behöver låna 1000 eller 2000 kan mycket väl låna 5000kr. Återbetala lånet direkt med några tusenlappar och ha sedan en betydligt lägre ränta på resterande tusenlappar mot att ta ett SMS-lån.

Här kan även Cash2You nämnas som lånar ut ner till 3000kr. Men även de har en utbetalningstid på en till två dagar. Visserligen något sämre ränta men inte i närheten av vad SMS-låneföretag har för räntor på helårsbasis.

Men det finns alltså två nackdelar. De erbjuder inte mindre än 3000kr och man måste vänta en-två dagar. Skulle de ändra denna regel gällande utbetalningstid skulle Good Cash och Cash2You mycket väl kunna bli mycket starka konkurrenter mot SMS-låneföretagen. Detta med en betydligt lägre ränta.

MEN…

Att låna ett större belopp än vad man egentligen behöver kräver en viss disciplin. Så fort pengarna betalas ut måste man avsätta en del av dessa som direkt ska användas till att betala av skulden. Vill man egentligen bara låna 2000kr behöver 1000kr (Vid lån hos Cash2You) avsättas till amortering direkt. Här kan man kritisera detta sätt att låna med att ”Tänk om man använder pengarna till annat”.

Har man inte disciplinen så landar det i att man som mest har ett lån på 3000kr som ska vara betalt inom ett år. Detta med en total räntekostnad på 700-900kr. Det är knappast farligt. Utnyttjar man hela amorteringstiden kanske man får betala någon hundralapp mer än om ett SMS-lån hade tagits med amorteringstid på en månad. Men man ger sig själv 11 månader längre återbetalningstid.

Man kan även vända på diskussionen. Om en person inte har disciplin att sätta undan pengar en dag för att sedan amortera med dessa – hur kan man vara säker på att resterande lånesumma går till vad som är tänkt? Den som behöver 2000kr för att betala hyran måste ha disciplinen att verkligen använda de lånade pengarna till hyran. Är man rädd för att man inte har disciplin att betala hyran med 2000 och amortera med 1000kr bör man även fundera på om man ska ta lån överhuvudtaget. Den som inte har disciplin att hantera några tusenlappar gällande vad de ska användas till kanske inte ska ta lån.

Än så länge erbjuder Good Cash och Cash2You utbetalningar efter en-två dagar så på den punkten kan de än så länge inte matcha SMS-låneföretagen. Men med fler aktörer på marknaden som ligger i gränszonen mellan privatlån och SMS-lån bör det inte ta allt för lång tid till det kommer en aktör som erbjuder snabb utbetalning. Då skulle slutet för SMS-lånens höga räntor vara ett minne blott – Eller…

Kommer det förändra marknaden?

Kommer dessa nya låneföretag kunna förändra marknaden för SMS-lån. Kan de ta över samtliga av de kunder som betalar dyrt med korta amorteringstider? Kan de få folk att eventuellt låna någon tusenlapp mer och få dem att lära sig att 12 månaders amorteringstid bara betyder att de måste betala inom denna tid. Men att man får betala innan.

Svaret är tydligt och lite sorgligt – Nej.

Det är bara att se på utbudet av företag som erbjuder dessa smålån för att se svaret. Ett flertal erbjuder lån med räntor och avgifter som är betydligt högre än på Onea (som i många fall är billigast på marknaden). Men folk tar lån hos dessa företag ändå. Varför – för att man inte tittar på kostnaden.

Hela resonemanget med att nya aktörer kan förändra lånebranschen för smålån bygger på ett logiskt resonemang där man alltid ser till helheten både gällande ränta och amorteringstid. Även att man tar tillfälle att återbetala lån i förtid.

Den logiken finns inte alltid när SMS-lån tecknas. Allt för ofta är det personer som i ”panik” tar första bästa lån. Det är det första de hittar – men knappast det bästa.