Fast eller rörlig ränta på ditt privatlån?

Ska du ta ett billån eller ett lån för att köpa en resa eller en ny kamera är det ofta just privatlån som är att föredra. De allra flesta blancolånen, alltså lån utan säkerhet, som finns på marknaden idag är lån med rörlig ränta. Du kan förstås låna med fast ränta om du föredrar det även om det bara är ett fåtal aktörer som erbjuder den lösningen. Här ska vi gå igenom fördelarna respektive nackdelarna med fast och rörlig ränta på privatlån.

Vilka långivare erbjuder lån med fast ränta?

I princip är det bara bolaget inom Thorn Svenska AB som erbjuder privatlån med fast ränta.

Några av dessa är:

Låna 5000 kr med fast ränta, eller upp till 50.000 kr

Alla dessa långivare erbjuder dig att låna 5.000 kr och upp till som mest 50.000 kr. Det är alltså inte så stora lån det rör sig om. Önskar du låna 500.000 kr eller till och med 600.000 kr är det bättre att ta hjälp av en av de största låneförmedlarna, som Lendo. Med tanke på att vi har cirka 100 långivare på Sverigekontanter är det lite att endast en handfull erbjuder lån med fast ränta. En given anledning är förstås att den fasta räntan inte är värd så mycket för dig som kund.

Inte Reporäntan som styr privatlånen

För bolån är det marknadsräntan eller reporäntan som styr vilken räntenivå du som låntagare får. Om marknadsräntan pekar uppåt kommer du att få högre ränta och av den anledningen väljer ganska många att binda sina lån. När det kommer till privatlån är det inte samma mekanism i marknaden som påverkar din ränta.

Vad som styr räntan på ditt blancolån

Det du får i ränta påverkas främst av vilken upplåningskostnad din långivare har samt vilken kreditvärdighet du som låntagare har. En långivare kommer att behöva låna ut pengar till minst sin egen upplåningskostnad plus en kostnad för marknadsföring (provisioner till förmedlare, reklam och liknande). Utöver det behövs också påslag för administrativa kostnader och slutligen vinst till låneföretaget. Om din rörliga räntan rör sig uppåt eller nedåt över tid påverkas alltså inte av reporäntan utan av hur välmående banken är som du lånar hos.

Fördelar med fast ränta på privatlån

Givetvis finns det några anledningar till att välja ett lån med fast ränta. Här går vi först igenom fördelarna och sen går vi igenom nackdelarna med ett sådant lån.

Förutse kostnaderna
En fördel med ett lån med fast ränta är givetvis att du kan räkna på kostnaderna i förväg. Om du har ett lån på 50.000 kr med 5 års amorteringstid och 10% i fast ränta vet du om att räntekostnaden år 1 blir 5.000 kr. År två blir räntekostnaden 4.000 kr osv
Räntan påverkas inte av några faktorer alls
Den bank eller långivare du har lånat pengar av kan inte komma till dig och hävda att förutsättningarna har ändrats så nu ska du betala mer i ränta. Oavsett om det går bra eller dåligt för banken, de kanske förlorar sin insättningsgaranti och måste höja sina inlåningskostnader med 3-4%-enheter. Det spelar ingen roll. Ditt lån har sina villkor och dessa gäller under hela lånetiden.

Nackdelar med fast ränta på privatlån

Förtidslösa avgifter
Om du vill lösa ditt lån i förtid kommer du behöva betala en avgift för det. Det kallas att man betalar en räntekompensation för att förtidsinlösa sitt lån. Om du plötsligt får en avsevärt bättre privatekonomi med högre lön och vinner på lotto som gör att du kan betala av en massa lån. Det låter förstås fantastiskt med eftersom ditt lån löper på exempelvis fem år kommer du behöva kompensera för bankens ränteförlust om du betalar av i förväg.
Du får stå ditt kast
Det här är en variant på argumentet ovan. Om du tar kontakt med en låneförmedlare som visar sig kunna erbjuda dig en mycket lägra ränta på ditt lån måste du fortfarande fullfölja ditt lån med fast ränta. Även om du tecknar ett lån på 5 års återbetalningstid är det vanligt att man omförhandlar lånet efter ett år eller två.

Fördelar med rörlig ränta:

Om du inte vill ha fast ränta på ditt lån är det andra alternativet att lägga upp ett lån med rörlig ränta. Det har givetvis sina fördelar och sina nackdelar och här går vi igenom de största faktorerna som påverkar ett sånt lån.

Betala av lånet när du vill
Om du till exempel vinner pengar på lotto och vill betala av alla dina lån kan du göra det utan någon extra kostnad. Det behöver inte ens vara en sån stor sak utan det räcker med att du får tillbaka 7.000 kr på skatten och känner att du vill slanta in pengarna på ditt blancolån. Med rörlig ränta kan du amortera extra på lånet när som helst.
Sjunkande räntor ger lägre kostnader
Om räntan av någon anledning går ner kommer din ränta följa med åt det hållet.

Nackdelar med rörlig ränta:

Oklart vad lånet kommer kosta
Även om du tecknar upp dig på ett lån med 10% i ränta så vet du faktiskt inte vad lånet kommer ha för ränta om ett eller två år. Rörlig ränta innebär att räntan kan förändras. Givetvis skulle du omförhandla ditt lån och kanske byta långivare om räntan plötsligt chockhöjdes. Trots det så är osäkerheten en faktor man inte kan blunda helt och hållet för.
Stigande räntor
Precis som i fallet med de sjunkande räntorna kommer stigande räntor att påverka dig negativt. Din långivare kanske gör som Collector bank och åker på en enorm nedskrivning i låneportföljen, alltså måste erkänna att en massa låntagare inte kommer kunna betala tillbaka. Om det slår riktigt hårt kan konsekvenserna innebära att långivaren måste höja sina räntor. Det påverkar isåfall dig som har rörlig ränta på ditt lån.