En kontokredit är en kredit som på något sätt är kopplat till ett konto. Den som vill ha en kontokredit gör en ansökan till den bank eller det kreditinstitut som erbjuder denna tjänst. En kredit beviljas på en relativt låg nivå. Ett exempel kan tas från Swedbank som maximalt ger en kredit på två månadslöner. Vid större belopp är det privatlån som bör prioriteras.
I det fall som pengar behöver lånas kan man utnyttja hela eller delar av krediten och därmed betalar man ränta för den summa som utnyttjas och under den tid som pengarna lånas. Ett flexibelt sätt att ha tillgång till extrapengar som en säkerhet. Men det kan också vara en säkerhet som kostar en hel del. Det beror nämligen på vilken slags kontokredit som väljs.
Koppling till privatkonto eller inte
Den kontokredit som erbjuds av storbankerna är kopplad till ett transaktionskonto (lönekonto) som konsumtenten har. På kontot finns vanligtvis pengar och det är dessa som används vid handel. Men i det fall pengarna skulle vara slut tas betalningen från kontokrediten. När sedan pengar sätts in på kontot (ex lön) regleras skulden först och resterande summa sätts in som vanligt på privatkontot.
Genom detta skapas en flexibel lösning där man aldrig behöver vara orolig för att pengarna ska vara slut på kontot. Samtidigt betalar man bara för den del av krediten som används.
Kontokrediter erbjuds även av en rad olika onlineföretag. I detta fall har konsumenten en beviljad kredit hos kreditföretaget. Sedan måste man manuellt gå in på hemsidan för att välja hur stor del av denna kredit ska betalas ut till konsumentens konto på banken. Även här betalar man enbart för den kredit som utnyttjas.
Den stora skillnaden är att det är mer flexibelt i det fall som en kontokredit är kopplad direkt till privatkontot. Då behöver man inte manuellt begära ut pengar utan krediten utnyttjas direkt när det saknas täckning på kontot.
Kreditkonto mot privatkonto i korthet
Betala bara för den kredit som utnyttjas
Ränta 8-15% årlig ränta
Uppläggningsavgift förekommer ofta när krediten skapas
Återbetalningstakten är frivillig
Skulden regleras automatiskt när pengar sätts kommer in på kontot (ex. lön)
Krediten utnyttjas automatiskt när inte täckning finns på kontot
Krediter på högre belopp (Swedbank har ex. 20.000 upp till en kredit på två månadslöner)
Kreditkonto från kreditföretag i korthet
Betala bara för den kredit som utnyttjas
Ränta 30-130% årlig ränta
Uppläggningsavgift förekommer betydligt mer sällan
Återbetalning med ett minsta månadsbelopp
Skulden återbetalas manuellt en gång i månaden
Krediten måste betalas ut manuellt via kreditbolagets hemsida
Krediter på små belopp. (Kreditkontot har ex. 3000-20.000kr)
Vilket kreditkonto är bäst?
Sett till ränta är det ett kreditkonto hos en bank som ska tecknas. Räntan är flera gånger lägre och skapar därmed inte alls lika stor kostnad som kreditkonton från kreditföretag. Däremot är det framförallt två saker som skiljer bankerna kontokredit med onlinekrediterna. Det ena är beloppen. Den som enbart vill ha en låg kredit (eller inte får högre) har inget alternativ utan måste välja kreditbolagen. Det andra som skiljer är uppläggningsavgiften. Ska enbart någon tusenlapp lånas är det onödigt dyrt att betala 650kr i uppläggningsavgift.
Generellt är det bäst att få en kredit hos en storbank. Det ger trots allt betydligt lägre lånekostnad.
Då kontokrediter skiljer sig mot varandra på ett flertal punkter är det viktigt att jämföra dessa för att få det bästa och billigaste alternativet.
Räntesats
Se alltid på den effektiva räntan och jämför denna mellan de olika alternativen. En del företag som erbjuder onlinekredit uppger sin månadsränta vilket gör att det kan se mycket billigt ut att utnyttja krediten. Detta medan kontokrediter kopplade mot privatkonton hos en bank alltid anger årsräntan. Genom att jämföra den effektiva ränta blir det lättare att se vad som är billigt och vilka kredit som definitivt inte kan kallas billiga.
Om en person inte har betalningsanmärkning är kontokredit mot ett privatkonto bästa alternativet. Exempel på räntesats kan nämnas från ICA som på sin kontokredit erbjuder ca 9% och ett kreditutrymme på 10.000kr-50.000kr. För att kunna utnyttja krediten krävs att man har ett bankkort eller kreditkort hos banken.
Detta kan jämföras med den billigaste onlinekrediten (Credway) som har en årlig ränta på 33,18%. Men orsaken är just att onlinekrediter mycket ofta tillåter betalningsanmärkning i motsats mot de andra kontokrediterna.
Men även mellan onlinekrediterna skiljer sig räntan stort. Se exempel från tabellen nedan.
Månadsbelopp
När en onlinekredit utnyttjas måste en viss summa betalas tillbaka varje månad. Ett exempel kan tas från Credway där den minsta summa som ska betala är på 250kr eller mer (beroende på utnyttjad kredit). Vid en utnyttjad kredit på 10.000kr är minsta inbetalningsbelopp per månad 500kr. Om hela krediten (20.000kr) utnyttjas är kravet på 1000kr/mån.
Summa
Hur stor kredit som går att få varierar kraftigt. En del har fokuserat på småkrediter på belopp ända ner till 500kr medan andra har fokus på de större beloppen, upp till ex. 50.000kr. På denna punkt får man fundera på hur stor kredit som behövs.
Andra kostnader
Alla kontokrediter har en räntekostnad. Men utöver det kan det även tillkomma andra kostnader. Det kan vara uppläggningsavgift, uttagsavgifter, aviavgifter m.m. Här kan Euroloan nämnas som ett tydligt exempel. Hos detta företag är räntan enbart 10%. Med andra ord i samma nivå som ICA trots att betalningsanmärkning inte är något problem för att kunna bli beviljad krediten.
Men hos dem finns både fast och rörlig uttagsavgift samt aviavgift (0-25kr). Om en kredit utnyttjas på 20.000kr under ett år blir den effektiva räntan, enligt deras egen uträkning, 33,30%. Alltså i nivå med Credway.
Men allt handlar om hur ofta uttag sker eftersom det är en av de kostnader som drar upp den effektiva räntan mest. Som minst går det att ha en effektiv ränta på 15,1% vilket får ses som mycket bra (om betalningsanmärkning finns).
Man ska även komma ihåg att det går att göra ränteavdrag på räntekostnader – inte andra kostnader. Om två kontokrediter har liknande räntesats (effektiv ränta) rekommenderas det företag som har lägger den största kostnaden på räntan, inte på andra kostnader.
